80后女白領(lǐng)葉子與先生結(jié)婚一年多，目前已經(jīng)貸款購買一套住房，并且小有積蓄。葉子事業(yè)發(fā)展處于上升期，面臨著升職機(jī)遇，但同時(shí)她也到了生育年齡。他們?cè)撊绾谓鉀Q這一矛盾呢？

　　80后女白領(lǐng)葉子今年29歲，就職于一家會(huì)計(jì)師事務(wù)所；先生31歲，是一家事業(yè)單位職工。倆人去年領(lǐng)證辦婚禮，目前正糾結(jié)于先發(fā)展事業(yè)還是先養(yǎng)孩子的矛盾中。

　　經(jīng)常出差支出簡(jiǎn)單

　　“公司的很多項(xiàng)目都在外地，要經(jīng)常出差，而且一出去起碼得十多天，時(shí)間長(zhǎng)的還有幾個(gè)月待在外面。”葉子說，她一出差，先生的生活也變得簡(jiǎn)單，吃飯都在單位解決了。這樣一來，兩人每月的基本生活開銷特別少，1500元就夠了。另外的支出主要就是娛樂消費(fèi)，像自己不出差時(shí)逛街買衣服、化妝品，兩人看電影吃西餐什么的，估計(jì)在2000元左右。房貸支出每月大概是6500元。

　　葉子每月的收入有10000元，先生的單位福利好，經(jīng)常發(fā)色拉油、洗衣粉等生活用品，工資相對(duì)少些，大概7000元左右。

　　年度收支方面，兩人的年度收入主要是獎(jiǎng)金，約有5萬元，支出主要是購物1萬元、回老家的交通、孝親以及其他一些費(fèi)用2萬元。

　　年底買車裝修新房

　　對(duì)于家庭現(xiàn)有的資產(chǎn)情況，葉子笑說，她和先生除了卡里5萬元的現(xiàn)金，以及15萬元的定存外，就只有兩套房子了。一套是目前二環(huán)邊的小戶型自住房，先生的父母退休后回西北老家養(yǎng)老去了，把房子留給他們，這套房子市值在200萬元左右。另一套則是今年年初她和先生共同拿出工作以來的積蓄所買，在房山長(zhǎng)陽，100平方米，市值135萬元。

　　葉子介紹，新買的房子今年11月左右能收房，她和先生打算先裝修，然后等要生小孩時(shí)再去住。另外，長(zhǎng)陽雖然有地鐵，但是畢竟路途遠(yuǎn)，年底裝修還要考慮買輛車。

　　閑錢該投向哪里

　　葉子說，這兩年股市低迷，基金也跟著受影響，手中有點(diǎn)閑錢的話真不知道該投向哪里，所以她把買房后余下的15萬元全部放在了銀行里。

　　在她看來，投資應(yīng)該是一個(gè)長(zhǎng)期的行為，但是像她這樣新建立不久的家庭，未來幾年面臨的支出比較多，像裝修、買車、生養(yǎng)孩子等，可能攢下的積蓄沒多久就需要?jiǎng)佑谩＿@種情況下投資該如何選擇。

　　升職還是生孩子

　　目前，讓葉子糾結(jié)的事情就是，她在公司的發(fā)展正處于上升期，不出意外的話，明年上半年自己就能升職，當(dāng)然，工資也會(huì)跟著往上調(diào)一級(jí)。

　　與此同時(shí)，周邊親友都建議她趕緊生孩子，說是29歲正好是女人生孩子比較好的時(shí)間段。

　　“可是一旦決定要生孩子，升職的事情肯定要泡湯了，也意味著在這個(gè)公司的發(fā)展將中斷，生孩子回來可能要換工作。”葉子說，讓她擔(dān)憂的還有，養(yǎng)孩子的話自己收入受影響，可能家里的經(jīng)濟(jì)壓力一下子就來了。

　　“生”還是“升”要綜合考慮

　　葉女士家庭目前面臨以下幾個(gè)問題，首先是年底要買車和裝修新房，其次是面臨生小孩的問題。葉女士今年29歲，建議應(yīng)該把生孩子的事情重點(diǎn)考慮，在此基礎(chǔ)上再合理規(guī)劃其他事情。

　　新房裝修視情況靈活來定

　　目前葉女士居住的房子在二環(huán)邊，地理位置極其優(yōu)越，將來孩子上幼兒園非常方便。北京二環(huán)邊上的房子基本上都算是學(xué)區(qū)房，孩子將來可以就近上小學(xué)、初中、高中，這是好多人求之不得的事情。如果考慮搬到房山去，雖然買車后交通會(huì)很方便，但是，孩子將來上學(xué)還是存在一些問題，首先是房山區(qū)和市區(qū)在教學(xué)質(zhì)量上肯定會(huì)有一定的差異，其次在路上也需要花費(fèi)太多的時(shí)間。綜合考慮，建議葉女士可以等到孩子大些了再根據(jù)情況選擇去房山居住。

　　如果葉女士認(rèn)同上面的分析，其實(shí)可以考慮過幾年經(jīng)濟(jì)狀況更寬松的時(shí)候再裝修房子。這段時(shí)間，可以通過基金定投的方式積累裝修費(fèi)用。葉女士家庭每月結(jié)余7000元，建議拿出1000元做房屋裝修費(fèi)用的定投。

　　雖然建議葉女士暫時(shí)居住在二環(huán)內(nèi)，但是車的問題可以考慮，因?yàn)橐坏┯辛藢殞殻依镉熊嚂?huì)方便很多。鑒于其目前的家庭狀況，建議選擇價(jià)格在10萬元左右的經(jīng)濟(jì)型轎車，并且以貸款的方式購買。目前各大銀行關(guān)于車貸一般的首付款比例都為50%，貸款5年，現(xiàn)行的5年期貸款利率為6.4%，我們按等額本息還款法計(jì)算，每月大概需要還款1000元，這是葉女士家庭完全可以負(fù)擔(dān)的。貸款首付的5萬元可以從家庭定期15萬元存款中支付，由于目前北京買車需要先搖號(hào)，不確定何時(shí)能被搖中，建議這5萬元可以在銀行做一個(gè)日日生金之類的產(chǎn)品，隨用隨取，收益基本上2.5%左右。

　　閑錢可投資債券和基金

　　葉女士家庭目前活期存款5萬元，定期存款15萬元(其中5萬元準(zhǔn)備作為買車的首付)，年度獎(jiǎng)金結(jié)余2萬元，每月家庭支出1萬元，我們建議以家庭3~6個(gè)月的支出作為流動(dòng)性資產(chǎn)，以備不時(shí)之需。目前活期存款5萬元可以作為家庭緊急備用金，同準(zhǔn)備的買車首付款一樣可以在銀行做一個(gè)“日日生金”之類的產(chǎn)品。

　　剩余定期存款10萬元，建議5萬元進(jìn)行債券類的投資，可以選擇債券類型的集合理財(cái)計(jì)劃，受目前寬松的貨幣政策影響，各大金融機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)目前已經(jīng)進(jìn)入降息通道，年內(nèi)央行還有可能會(huì)再次降息，一旦再次降息，債券市場(chǎng)將會(huì)有一個(gè)不錯(cuò)的表現(xiàn)。剩余5萬元可以在銀行進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的投資。葉女士家庭每月收入凈結(jié)余7000元，除去將來可能產(chǎn)生的每月車貸1000元，為裝修費(fèi)用進(jìn)行的1000元基金定投，剩余資金5000元，建議其每月拿出1000元為夫妻倆將來儲(chǔ)備養(yǎng)老金。除去以上項(xiàng)目月度結(jié)余4000元，可以暫時(shí)不做安排，同緊急備用金一起放入日日金產(chǎn)品中，因?yàn)橐坏殞毥瞪吭碌拈_銷將會(huì)加大；而且，如果葉女士有換工作的想法，可能收入也會(huì)受影響。

　　同時(shí)，由于葉女士家庭沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)問題，僅靠社保是完全解決不了問題的。建議拿出每年結(jié)余的1~2萬元獎(jiǎng)金給自己和先生添加商業(yè)保險(xiǎn)，可考慮意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)。

　　合理規(guī)劃兼顧升職與生育

　　葉女士今年已經(jīng)29歲，生寶寶應(yīng)該是計(jì)劃之中的事情。由于明年上半年就要升職，建議等明年下半年再開始準(zhǔn)備寶寶。這段時(shí)間夫妻二人可以積極鍛煉身體，合理規(guī)劃飲食。就目前勞動(dòng)法而言公司不會(huì)在其懷孕和哺乳期間解除其勞動(dòng)合同，如果安排得合理是可以做到升職和生寶寶兼顧的。

　　退一步說，如果不能兼顧，建議還是優(yōu)先考慮生孩子，畢竟女性最佳生育年齡錯(cuò)過了，便再也回不去，而升職的機(jī)會(huì)則會(huì)一直伴隨著職業(yè)生涯。（理財(cái)周刊）