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房貸新利率元旦將實施 月供將減少

房貸新利率元旦將實施

2012-12-11 15:53:31

  今年,央行先后兩次下調人民幣存貸款利率。按照慣例,對于“老房貸”的利率調整將在次年的1月1日起開始執行。也就是說,今年的兩次降息要從2013年元旦起正式“消化”。寧波銀行界多位人士稱,執行新利率后,房貸月供款將會相應減少。不過,他們也提醒已享受7折利率優惠的市民,先別急著提前還貸。

  今年房貸利率降兩次

  共下調0.5%

  2012年6月8日起,5年以上貸款年利率也就是房貸所對應的利率從原來的7.05%下調至6.8%,而隨后的7月6日起,又進一步下調至6.55%。也就是說,在2012年,房貸年利率下調了0.5個百分點。

  利率下調0.5個百分點,意味著房貸月供的變化有多大呢?記者請某銀行的理財經理做了測算:

  以等額還款方式為例,客戶向銀行借了50萬元30年期的房貸,2012年6月8日前,當房貸年利率為7.05%時,借款人的月供為3343.32元;而在2013年元旦之后,當房貸年利率執行6.55%的標準,則借款人的月供為3176.80元,月供要比以前少166.52元。如果其他的人想要測算房貸月供的變化,銀行理財經理建議大家到銀行官方網站上去找貸款計算器,選取其中的“房貸計算器”,輸入貸款金額、貸款年限、貸款利率,就能算出每月償還本息額。當然,這也僅限等額還款方式。

  兩類貸款不適合提前還貸

  借款前期還款更劃算

  一位銀行個貸部門的主管稱,每年臨近11月底、12月初,各商業銀行就會迎來一撥提前還房貸的客戶,一年中的還貸高峰在這個時候出現。“但對于已經享受7折利率優惠的市民來說,將要還的錢去存款反而更劃算,5年以上貸款年利率也就是房貸年利率為6.55%,7折后是4.585%;而對應的5年期存款年利率為4.75%,存貸款利率是倒掛的。”

  工行理財師李先生說,有兩類人并不適合提前還房貸:一類是等額本息還款人,借款人前期還的利息多,本金相對少。如果已到還款中期,就已償還了大部分利息,提前還款部分則更多的是本金,提前還貸的意義不大。

  還有一類是等額本金借款人,如果還款期超過1/3時,那么也沒有必要提前還房貸了。到了這個階段的還款人,即使你提前還房貸,還的更多的是本金,顯然意義也并不大。

  總之,無論是等額本息方式還是等額本金方式,借款人還款的前一段時期里提前還款比較劃算。

  >>等額本息法

  每月還款額相同,在月供中“本金與利息”的分配比例中,前半段時期所還的利息比例大、本金比例小,還款期限過半后逐步轉為本金比例大、利息比例小。所支出的總利息比等額本金法多,而且貸款期限越長,利息相差越大。

  >>等額本金法

  每月的還款額不同,它是將貸款額按還款的總月數均分(等額本金),再加上上期剩余本金的月利息,形成一個月還款額,所以等額本金法第一個月的還款額最多,后面逐月減少,越還越少。所支出的總利息比等額本息法少。(華商報)

 

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