為進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司監(jiān)管，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融服務(wù)，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，金融監(jiān)管總局日前修訂發(fā)布了《消費(fèi)金融公司管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），自4月18日起施行。

《辦法》提高主要出資人的資產(chǎn)、營(yíng)業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求，強(qiáng)化主要出資人的股東責(zé)任；壓實(shí)消費(fèi)金融公司消保主體責(zé)任，健全完善消保工作的各項(xiàng)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)規(guī)范管理，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

專家認(rèn)為，《辦法》的發(fā)布是強(qiáng)化金融監(jiān)管、防控金融風(fēng)險(xiǎn)、完善機(jī)構(gòu)定位、促進(jìn)擴(kuò)大消費(fèi)的重要舉措，將指導(dǎo)消費(fèi)金融公司堅(jiān)守專業(yè)化消費(fèi)信貸功能定位，加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，積極支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

提高主要出資人最低持股比例要求

《辦法》明確，消費(fèi)金融公司主要出資人是指出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本50%的出資人，須為境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)或主營(yíng)業(yè)務(wù)為提供適合消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品的境內(nèi)非金融企業(yè)，一般出資人是指除主要出資人以外的其他出資人。

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《辦法》將消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例要求由不低于30%提高至不低于50%。主要考慮如下：從近年監(jiān)管實(shí)踐來(lái)看，提升主要出資人持股比例有利于壓實(shí)股東責(zé)任，增強(qiáng)股東參與公司經(jīng)營(yíng)意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)股東積極發(fā)揮支持作用。同時(shí)，有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對(duì)分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問(wèn)題。

“這符合中央金融工作會(huì)議提出的‘嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求’，有助于從源頭上保障消費(fèi)金融公司股東質(zhì)量，壓縮主要股東責(zé)任，也有助于維護(hù)市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)格局。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。

與此同時(shí)，《辦法》對(duì)消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，使其更加專注主責(zé)主業(yè)。

“一方面，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項(xiàng)業(yè)務(wù)。將‘發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款’；發(fā)行非資本類債券’等7項(xiàng)業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將‘資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)’‘固定收益類證券投資業(yè)務(wù)’等2項(xiàng)業(yè)務(wù)納入專項(xiàng)業(yè)務(wù)。”上述負(fù)責(zé)人表示，另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。鑒于代銷保險(xiǎn)可能導(dǎo)致消費(fèi)金融公司相關(guān)投訴糾紛增多，而且行業(yè)也基本沒(méi)有開展此類業(yè)務(wù)，因此取消“代理銷售與消費(fèi)貸款相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。

加強(qiáng)公司治理監(jiān)管強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

公司治理監(jiān)管方面，《辦法》結(jié)合消費(fèi)金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點(diǎn)，明確了黨的建設(shè)、“三會(huì)一層”、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理方面，《辦法》明確關(guān)于消費(fèi)金融公司信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信息科技風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，健全市場(chǎng)退出機(jī)制。

值得注意的是，《辦法》增加了擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)和流動(dòng)性比例監(jiān)管指標(biāo)。具體而言，鑒于部分消費(fèi)金融公司高度依賴融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費(fèi)水平，《辦法》要求，擔(dān)保增信貸款余額不得超過(guò)全部貸款余額的50%。同時(shí)，結(jié)合消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)特征和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，在審慎測(cè)算基礎(chǔ)上，《辦法》規(guī)定“流動(dòng)性比例”不得低于50%。

專家表示，增加上述兩個(gè)監(jiān)管指標(biāo)，反映了金融監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)注，將有效引導(dǎo)消費(fèi)金融公司關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)量，在監(jiān)管規(guī)定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的精耕細(xì)作。

博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，相較于消費(fèi)金融行業(yè)的現(xiàn)行規(guī)定，《辦法》補(bǔ)充了此前可能因市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展過(guò)程中自然形成的監(jiān)管空白，匹配更為適配現(xiàn)行監(jiān)管需求和產(chǎn)品的監(jiān)管模式，對(duì)于保障消費(fèi)者金融有序發(fā)展具有指導(dǎo)意義。

加強(qiáng)金融消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)

《辦法》增加了“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”“合作機(jī)構(gòu)管理”兩個(gè)專章，更加突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。其中，在“消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”章節(jié)，《辦法》明確，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立逾期貸款催收管理制度，依法依規(guī)督促借款人清償債務(wù)。不得采用暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段進(jìn)行催收，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行催收。

“一方面，壓實(shí)消費(fèi)金融公司的消保主體責(zé)任。要求將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理，建立健全消保工作機(jī)制，設(shè)立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)，健全完善消保信息披露機(jī)制、個(gè)人信息保護(hù)制度，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理。”上述負(fù)責(zé)人表示，另一方面，加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)的約束管理。要求消費(fèi)金融公司加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)名單制管理、集中度管理，對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行持續(xù)管理和評(píng)估，明確合作機(jī)構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機(jī)構(gòu)特別是催收機(jī)構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的情形；要求消費(fèi)金融公司落實(shí)催收管理主體責(zé)任，制定催收機(jī)構(gòu)績(jī)效考核與獎(jiǎng)懲機(jī)制，依法合規(guī)開展委托催收行為，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

董希淼表示，針對(duì)消費(fèi)金融公司客群下沉、消費(fèi)者金融素養(yǎng)一般等情況，《辦法》更加突出強(qiáng)化消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，要求建立健全消保工作機(jī)制，加強(qiáng)合作機(jī)構(gòu)管理，加強(qiáng)消費(fèi)者適當(dāng)性管理，落實(shí)催收管理主體責(zé)任。下一步，消費(fèi)金融公司應(yīng)更多運(yùn)用金融科技，提升催收規(guī)范化和智能化水平。