作為獨生子女政策的受益者,“兒童保險”如今備受推崇,是銷售額增長幅度最大的一個保險產品,甚至成為很多父母送給孩子的生日禮物。
兒童保險到底該不該買?買什么?怎么買?
到底要不要買兒童保險?
今年年初,郭培花1萬元給3歲半的女兒買了一份高端醫療保險,可以在北京很多三甲醫院的特需門診及私立醫院看病,而且無須事后“報銷”,所有費用在看病時直接從保費中扣除。對此她感觸良多。
郭培是某公關公司部門總監,月薪3萬,高工資的代價是忙碌的工作,3歲半的女兒平時只能“扔”在父母家,每周末團聚一次。對此,她也很無奈:“現在的付出,也是為了孩子有個好的未來。”但自從去年女兒上幼兒園后,大病小病不斷。三天兩頭地往醫院跑,加上高強度的工作,郭培覺得自己已經快撐不住了,第一次在職場上有了危機感。“北京的兒童醫院,要想掛專家號,早上三四點就得去排隊,白天看病至少三四個小時,加上晚上孩子不舒服哭鬧,這一天根本沒有休息時間,哪還有精力好好工作。雖然老板不好意思責備,但暗示是看得出來的。”
“其實,孩子所有的支出,最后都會演變成父母財務上的負擔。”雖然郭培現在有足夠的經濟能力承擔孩子的醫藥費,但這一切都是建立在其擁有工作的基礎上。“這份保險看似支出頗多,但它為我節省的時間和精力的價值已遠遠超過付出。”
三大紀律必須遵守
紀律1:要先定保額再選保費
很多人在購買保險時,在意付出了多少保費,或是能不能拿回本金、能不能保值增值等,其實保額比保費更重要。保額是你必須擁有的保障額度,買保險就是為了有足額的保障以應付意外發生。保費支出太少會造成保額不夠、保障無力;保費支出太多,則會影響家庭財務結構。一般來說,保費應為家庭總收入的10%~20%,保額應為年收入的5~10倍為宜。在承受范圍內,保額越高越好。
紀律2:按順序購買
根據孩子自身的特點,購買保險時,應遵循以下順序:學平險(在校生由學校統一購買);意外傷害險;醫療險;重大疾病險;教育金給付險種。
兒童好奇心強、活潑好動,自我保護意識比較差,因此發生意外事故的概率較高。經濟實力一般的家庭,應首選兒童意外險和醫療險;經濟實力尚可的,可以外加兒童重大疾病保險。這兩個是最基本也是最經濟的險種,遇到因無人照管或是稍有疏忽而發生的意外傷害,如跌倒、磕碰傷,或是較嚴重的如車禍等,就可以得到一定的經濟賠償。這種保險花錢不多但是保障不錯。重大疾病高額醫療費用負擔比較沉重,往往是一個家庭巨大的經濟壓力。以前保險公司基本沒有為幼兒投保該項險種的,但現在年齡限制已經放寬,購買后可以防萬一。
經濟實力較強的,可以在上述險種之外,再加上教育儲蓄險,“強制儲蓄”,解決孩子以后上高中、大學或者出國留學的學費問題。而且它的收益比定期存款稍高,還不用交利息稅。
紀律3:教育金的保費豁免條款要重視
少兒教育金保險多是分紅型,收益率遠低于萬能險和投連險。但家長給孩子買保險應該多考慮保險本質的問題,而不應過多關注收益的問題。市場上多數少兒教育金保險,都帶有保費豁免條款。在繳費期間,如果家長發生意外或者罹患重疾,失去繳納保費的能力,無須繳納剩余保費,而保單繼續生效。孩子上學所需的花費仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險一個特有的條款,也是應該引起家長足夠重視的條款。
四項注意要牢記
注意事項1:選保險不能只囿于兒童保險
兒童保險固然是專門為孩子開發設計的,但這并不意味著家長只能為孩子選擇兒童保險。現在市面上一些對投保人年齡限制比較寬松的萬能險,非常適合拿來為孩子做一個長期保險規劃。萬能險都提供有最低保證利率,復利計息,收益比較穩定;繳費方式比較靈活,家長可以根據自己的收入變化實時調整;可以根據家庭支出情況,隨時領取個人賬戶價值,用作孩子的教育費用;保障功能也比較強大,提供有身故或者全殘保障,可以應付孩子的不時之需。一份萬能險基本可以涵蓋少兒意外險和教育險的功能,而且保障期限比較長,領取方式也比較靈活。如果孩子成人后不再需要這份保險,家長完全可以把它轉化為自己的養老錢。