有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”，起到激活傳統(tǒng)金融業(yè)的作用。但在陳曦看來(lái)，相對(duì)今天互聯(lián)網(wǎng)金融微不足道的份額來(lái)說(shuō)，未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融一定是顛覆式的創(chuàng)新。同時(shí)他也強(qiáng)調(diào)，任何顛覆式的創(chuàng)新不會(huì)取代傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)，就像互聯(lián)網(wǎng)媒體對(duì)傳統(tǒng)媒體的顛覆，但互聯(lián)網(wǎng)媒體不可能取代電視、紙媒，只是會(huì)占據(jù)傳統(tǒng)媒體的份額。他認(rèn)為：“互聯(lián)網(wǎng)金融也是這樣，可能很多年后，互聯(lián)網(wǎng)金融也只是占據(jù)顯著份額，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依然會(huì)存在，金融的復(fù)雜性也決定了傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)不會(huì)被取代。只是很多能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)給各方提供便利的情況，消費(fèi)者、企業(yè)就通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)解決，這可以定義為顛覆性的。”
今年3月，中國(guó)平安董事長(zhǎng)馬明哲在年報(bào)致辭中著重強(qiáng)調(diào)了互聯(lián)網(wǎng)將給金融業(yè)態(tài)帶來(lái)的沖擊。招商銀行董事長(zhǎng)馬蔚華也曾撰文稱，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使金融業(yè)由傳統(tǒng)步入IT時(shí)代，給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)型被提上日程。
“互聯(lián)網(wǎng)金融肯定會(huì)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)形成沖擊，但這種沖擊更多的還是理念上的，從業(yè)務(wù)量上來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在體量上相比還是太小了。”張萌認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)肯定不會(huì)坐以待斃。在這種情況下，他們也會(huì)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和結(jié)合，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也早就開始做電商，比如有的成立網(wǎng)絡(luò)銀行部，都是在加速與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的結(jié)合。
在曹磊看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成沖擊，突出表現(xiàn)在存款理財(cái)化、融資多元化、支付電子化、需求多元化等方面。特別是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)業(yè)在中國(guó)迅猛發(fā)展，此類民間性“類金融”業(yè)態(tài)作為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，近期首度得到央行的認(rèn)可。在保證借貸安全的前提下，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸服務(wù)將幫助閑散資金者投資理財(cái)，從而使小微企業(yè)、個(gè)體創(chuàng)業(yè)者和居民等資金需求群體受益。
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在主動(dòng)謀求進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，曹磊認(rèn)為，近些年實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，也會(huì)影響金融業(yè)的發(fā)展，面對(duì)渠道、業(yè)務(wù)的瓶頸，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也迫切需要借助新技術(shù)、新平臺(tái)、新終端來(lái)拓寬渠道，而且銀行應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也是最前沿，數(shù)據(jù)保密技術(shù)最好。
在曹磊看來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)做電商更有優(yōu)勢(shì)，既可以直接帶來(lái)錢，又可以通過(guò)這種方式凝聚用戶，通過(guò)分期付款等方式，為客戶提供一攬子金融解決方案。他表示：“互聯(lián)網(wǎng)金融肯定取代不了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，就像網(wǎng)絡(luò)零售也取代不了實(shí)體零售業(yè)，只能是優(yōu)化、補(bǔ)充傳統(tǒng)的金融行業(yè)，加速他們的轉(zhuǎn)型升級(jí)。”
監(jiān)管是個(gè)大問題
雖然使用余額寶賺到了錢，但李婧還是有點(diǎn)惴惴不安，“互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟不像實(shí)體銀行，一旦出現(xiàn)問題，首先遭殃的會(huì)不會(huì)就是我們這些用戶？那樣的話，我感覺會(huì)投訴無(wú)門。”
互聯(lián)網(wǎng)金融的存在形式多種多樣，每種形式的風(fēng)險(xiǎn)各不相同，在張萌看來(lái)，不能籠統(tǒng)地說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)。比如有的風(fēng)險(xiǎn)是可控的，支付寶有一套賠償機(jī)制，如果發(fā)生這種問題，支付寶先賠付，然后再打官司，這其實(shí)比銀行做得都好。
曹磊認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)突破了金融原有的空間和時(shí)間，尤其是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一定要做好信息對(duì)稱和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。P2P平臺(tái)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，為了有效降低風(fēng)險(xiǎn)，需要對(duì)貸前、貸中、貸后嚴(yán)格審查，其中貸前、貸中顯得尤為重要。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)目前較大比例業(yè)務(wù)是沒有任何擔(dān)保或信用貸款性質(zhì)，這種平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，違約率也比較大。商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)企業(yè)每年因信用缺失導(dǎo)致的直接和間接經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)6000億元。雖然國(guó)家級(jí)信用信息平臺(tái)已經(jīng)在醞釀建立，但具體信息尚不對(duì)公眾公開。征信成本過(guò)高是影響民間借貸可持續(xù)發(fā)展的一個(gè)重要因素。