“以前總覺(jué)得銀行貸款離我們小商戶(hù)很遠(yuǎn)，要么手續(xù)繁瑣，要么門(mén)檻太高。”“以前是‘大海撈針’，想找到真正需要支持的小微企業(yè)太難了，好不容易找到了，看不清真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況，想貸又不敢貸”……

為統(tǒng)籌解決小微企業(yè)融資難和銀行放貸難的問(wèn)題，2024年10月，金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委牽頭建立了支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。截至2025年6月末，各地累計(jì)走訪了超過(guò)9000萬(wàn)戶(hù)小微經(jīng)營(yíng)主體，銀行對(duì)“推薦清單”內(nèi)經(jīng)營(yíng)主體新增授信23.6萬(wàn)億元，新發(fā)放貸款17.8萬(wàn)億元，其中信用貸款占比32.8%。

日前，記者在重慶調(diào)研采訪時(shí)了解到，自支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制在重慶落地以來(lái)，當(dāng)?shù)貏?chuàng)新“數(shù)智掃描、鏈上畫(huà)像、網(wǎng)格觸達(dá)”模式，依托金融大數(shù)據(jù)模型生成企業(yè)清單，推送至銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展精準(zhǔn)對(duì)接。截至目前，已下發(fā)小微企業(yè)“推薦名單”10.9萬(wàn)戶(hù)，完成摸排走訪10.19萬(wàn)戶(hù)，發(fā)現(xiàn)有融資需求1.67萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)為1.07萬(wàn)戶(hù)新授信231.19億元、投放貸款199.45億元。

數(shù)據(jù)要素賦能 精準(zhǔn)滴灌鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)

盛夏時(shí)節(jié)，走進(jìn)重慶璧山八塘鎮(zhèn)的共享菜園，記者看到重慶勐馬初心農(nóng)產(chǎn)品有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)勐馬初心）負(fù)責(zé)人、退伍軍人黃道寬正和戰(zhàn)友們一起，將農(nóng)戶(hù)種植的蔬菜裝車(chē)，配送到市區(qū)多家單位。

工作人員正在分揀蔬菜。人民網(wǎng)記者 杜燕飛攝

農(nóng)產(chǎn)品配送結(jié)算賬期長(zhǎng)、應(yīng)收賬款多、利潤(rùn)薄，難以支撐大額支出。“2024年12月底，我們拿下了5家單位的食材供應(yīng)訂單，但算下來(lái)有200萬(wàn)元資金缺口。當(dāng)時(shí)，我整夜睡不著覺(jué)，怕對(duì)不起跟著我們干的300多戶(hù)農(nóng)戶(hù)。”黃道寬說(shuō)。

小微企業(yè)普遍缺少抵押資產(chǎn)，按照傳統(tǒng)貸款產(chǎn)品要求，難以達(dá)到審批條件，但不代表這類(lèi)企業(yè)不優(yōu)質(zhì)。如何打破銀企信息不對(duì)稱(chēng)，讓這類(lèi)“隱形”的優(yōu)質(zhì)企業(yè)“顯形”？

“我們以金融綜合服務(wù)網(wǎng)‘金渝網(wǎng)’為基礎(chǔ)，創(chuàng)新建立企業(yè)‘推薦名單’模型。通過(guò)分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)刻畫(huà)‘還款置信度’，生成推薦名單，并通過(guò)‘信易貸·渝惠融’中小微企業(yè)融資信用服務(wù)平臺(tái)推送至銀行。”重慶金融監(jiān)管局普惠金融處處長(zhǎng)陸玉說(shuō)，勐馬初心正是憑借真實(shí)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定結(jié)算記錄，被模型精準(zhǔn)“捕捉”，進(jìn)入農(nóng)業(yè)銀行重慶分行的對(duì)接名單。

“勐馬初心有完整的經(jīng)營(yíng)流水，又有學(xué)校的穩(wěn)定訂單，我們推出的服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈小微企業(yè)專(zhuān)項(xiàng)信貸產(chǎn)品正好派上了用場(chǎng)。”農(nóng)業(yè)銀行重慶巴南支行客戶(hù)經(jīng)理龍瀧說(shuō)，系統(tǒng)一算就匹配上了200萬(wàn)元額度，剛好補(bǔ)上公司缺口。

“只用了3天時(shí)間，我們就拿到了貸款，利率只有3.55%。”黃道寬說(shuō)，今年一季度，公司銷(xiāo)售額達(dá)450萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)72%。300多戶(hù)合作農(nóng)戶(hù)戶(hù)均月收入從2800元漲到4200元。

記者在采訪中了解到，支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制實(shí)施以來(lái)，銀行以數(shù)據(jù)支撐發(fā)放信用貸款，很大程度上解決了銀企信息不對(duì)稱(chēng)的難點(diǎn)。金融監(jiān)管部門(mén)以及各金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值持續(xù)挖掘與開(kāi)發(fā)，助力金融資源更精準(zhǔn)、高效地“找到”目標(biāo)客戶(hù)，助力小微企業(yè)發(fā)展。

破除信息孤島 助力穩(wěn)外資穩(wěn)外貿(mào)

“2024年以前，我們都是用自有資金維持公司運(yùn)轉(zhuǎn)的。總覺(jué)得我們這種企業(yè)，廠房是租的，貸款應(yīng)該很難。”重慶浩森摩托車(chē)有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)浩森摩托）總經(jīng)理張海林表示，2024年下半年以來(lái)，公司訂單增多，特別是簽了單筆超2000輛越野摩托等車(chē)型的海外訂單，要先墊款采購(gòu)車(chē)架、減震器等關(guān)鍵零部件，部分特殊零部件開(kāi)新模具，資金壓力陡增。

工作人員正在加工摩托車(chē)零部件。人民網(wǎng)記者 杜燕飛攝

就在張海林一籌莫展的時(shí)候，當(dāng)?shù)亟值谰W(wǎng)格員和銀行工作人員主動(dòng)找到他。“銀行以出口訂單為授信依據(jù)，在5天內(nèi)為我們發(fā)放了480萬(wàn)元貸款，解決了采購(gòu)原材料、回款周期延長(zhǎng)的資金問(wèn)題。”張海林說(shuō)，在銀行資金支持下，2025年上半年，公司出口額同比增長(zhǎng)約40%。

“浩森摩托是我們多年的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)客戶(hù)，但此前沒(méi)有聽(tīng)其提起貸款需求，直到對(duì)接重慶金融監(jiān)管局通過(guò)‘信易貸·渝惠融’平臺(tái)推送的支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制走訪名單后，我們才了解到公司融資困境。”中國(guó)銀行重慶分行普惠部副總經(jīng)理高文捷說(shuō)。

“我們錨定反映企業(yè)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的‘黃金字段’，形成企業(yè)畫(huà)像名片，破除信息孤島。”陸玉表示，推動(dòng)“信易貸·渝惠融”平臺(tái)上線“小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制專(zhuān)區(qū)”“無(wú)還本續(xù)貸綠色通道”，提供信用信息查詢(xún)、信用報(bào)告下載等服務(wù)，降低金融機(jī)構(gòu)政銀協(xié)調(diào)成本和大數(shù)據(jù)應(yīng)用成本。

金融監(jiān)管總局此前發(fā)布《關(guān)于做好2025年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，要求深化支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制。加力支持小微外貿(mào)企業(yè)，依托進(jìn)出口貿(mào)易場(chǎng)景及訂單、物流等數(shù)據(jù)要素，提升信用評(píng)估和金融服務(wù)水平，促進(jìn)穩(wěn)外貿(mào)穩(wěn)增長(zhǎng)。

“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓企業(yè)和銀行少跑路。”業(yè)內(nèi)人士表示，小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制擴(kuò)展至全部外貿(mào)企業(yè)，利用數(shù)據(jù)要素賦能，讓銀行信貸不僅覆蓋大中型外貿(mào)企業(yè)，更惠及小微外貿(mào)主體，體現(xiàn)了政策的普惠性和精準(zhǔn)性，進(jìn)一步促進(jìn)外貿(mào)穩(wěn)定增長(zhǎng)。

多鏈條發(fā)力 推動(dòng)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

眼下重慶正值花椒收購(gòu)季，重慶市江津區(qū)豐源花椒有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)豐源花椒）總經(jīng)理?xiàng)钐煨駞s為流動(dòng)資金短缺犯了愁。

工作人員將花椒產(chǎn)品發(fā)往全國(guó)各地。人民網(wǎng)記者 杜燕飛攝

“花椒采摘、收購(gòu)、加工的時(shí)令性很強(qiáng)，我們最頭疼問(wèn)題就是季節(jié)性流動(dòng)資金短缺問(wèn)題。特別是今年花椒旺季，我們新增了多個(gè)海外客戶(hù)，急需百萬(wàn)資金擴(kuò)大產(chǎn)能。”楊天旭說(shuō)，“沒(méi)想到當(dāng)?shù)劂y行主動(dòng)找上門(mén)，通過(guò)支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，用一筆400萬(wàn)元的信用貸款，解了我們的燃眉之急。”

“圍繞江津花椒特色產(chǎn)業(yè)，我們以‘一產(chǎn)一策’推出特色信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)對(duì)接花椒產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金需求。”重慶農(nóng)商行江津先鋒支行行長(zhǎng)吳光杰介紹，近三年來(lái)，累計(jì)投放花椒產(chǎn)業(yè)貸款3.8億元，支持花椒經(jīng)營(yíng)主體600余戶(hù)，花椒貸款余額1.8億元，花椒貸款平均利率3.55%。

這是支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制助力民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)縮影。《關(guān)于做好2025年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》明確，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持“兩個(gè)毫不動(dòng)搖”，公平精準(zhǔn)開(kāi)展民營(yíng)和小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，支持企業(yè)發(fā)展壯大。

與此同時(shí)，為推動(dòng)江津花椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2023年，人保財(cái)險(xiǎn)江津支公司結(jié)合區(qū)域花椒產(chǎn)業(yè)“企業(yè)+訂單+農(nóng)戶(hù)”發(fā)展趨勢(shì)，試點(diǎn)“政策性花椒價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)+商業(yè)性花椒價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)”組合模式。

“一方面，對(duì)因市場(chǎng)價(jià)格下跌給農(nóng)民造成的損失進(jìn)行賠償，提升農(nóng)民種植積極性；另一方面，對(duì)因超預(yù)期價(jià)格收購(gòu)給收購(gòu)商造成的損失進(jìn)行賠償，穩(wěn)定市場(chǎng)價(jià)格，提升加工企業(yè)收購(gòu)積極性，最終保障農(nóng)戶(hù)預(yù)期收益。”人保財(cái)險(xiǎn)江津支公司農(nóng)險(xiǎn)部經(jīng)理?xiàng)钆嗯d說(shuō)。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院宏觀研究部主任、研究員蔡彤娟表示，保持對(duì)民營(yíng)小微企業(yè)穩(wěn)定有效的增量信貸供給，要從政策引導(dǎo)、體制機(jī)制創(chuàng)新、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式、企業(yè)自身的信用建設(shè)等方面入手，形成多層次、多維度的金融服務(wù)體系。