錢雪萍制圖（人民視覺）
近年來，網(wǎng)約車已經(jīng)成為人們出行的重要方式，形成擁有超過5億用戶的龐大市場。網(wǎng)約車在便利出行、增加就業(yè)等方面作用顯著。與此同時，部分網(wǎng)約車車主表示，網(wǎng)約車運(yùn)營必備的商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)貴、投保難等問題，制約行業(yè)發(fā)展。
新能源網(wǎng)約車保費(fèi)持續(xù)上漲，遠(yuǎn)高于同期司機(jī)收入的增幅
安徽合肥市的何師傅是一名網(wǎng)約車司機(jī)，此前他所駕駛的新能源汽車保費(fèi)是每年8500元。去年續(xù)保時，保險(xiǎn)公司報(bào)出的價(jià)格太高。他試著詢問其他保險(xiǎn)公司，其他保險(xiǎn)公司以他的車屬于高風(fēng)險(xiǎn)車輛為由拒保。最后他只能在原保險(xiǎn)公司續(xù)保。
“大部分保險(xiǎn)公司給出的價(jià)格都在1.4萬元左右，且必須購買全險(xiǎn)。實(shí)際上，車損險(xiǎn)是賠付率較高的險(xiǎn)種，如果不買車損險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)調(diào)整保費(fèi)價(jià)格。我覺得7000至8000元的價(jià)格比較合理。”何師傅向記者反映，“燃油車的網(wǎng)約車保費(fèi)要低一些，但也有一定漲幅。希望你們幫網(wǎng)約車司機(jī)呼吁呼吁。”
除了投保難，網(wǎng)約車司機(jī)還面臨保費(fèi)連年上漲的壓力。江蘇南京市網(wǎng)約車司機(jī)孫師傅說，2024年他的車保險(xiǎn)費(fèi)為6500元。一次駕駛過程中，孫師傅為避讓突然變道的車輛，不慎與路邊的隔離欄輕微碰撞，導(dǎo)致車輛左前大燈損壞、保險(xiǎn)杠輕微變形。此次維修費(fèi)用約2500元，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了正常理賠。2025年度孫師傅車輛的保費(fèi)漲了三成，達(dá)到8500元。
北京市網(wǎng)約車司機(jī)趙師傅告訴記者，他開的網(wǎng)約車在未出險(xiǎn)的情況下，續(xù)保保費(fèi)也漲了。“2024年度全年保費(fèi)為8500元，2025年度保費(fèi)漲到9800元”，漲幅超過15%。
趙師傅不是個例。據(jù)介紹，新能源網(wǎng)約車保費(fèi)近幾年持續(xù)上漲，給網(wǎng)約車從業(yè)者帶來不小壓力。據(jù)陜西壹行貝貝網(wǎng)絡(luò)科技有限公司管理人員介紹，保險(xiǎn)公司對相關(guān)車型限制投保，有的車型保費(fèi)報(bào)價(jià)高達(dá)每年2.5萬元，他們公司旗下20多輛車因?yàn)楸ｋU(xiǎn)報(bào)價(jià)過高，被迫停運(yùn)。
據(jù)了解，網(wǎng)約車保險(xiǎn)服務(wù)公司數(shù)量不多，且大部分集中于幾家頭部險(xiǎn)企。一些地區(qū)的頭部險(xiǎn)企對網(wǎng)約車業(yè)務(wù)接保意愿不高，設(shè)置苛刻接保條件，如在華東某市的一家險(xiǎn)企，每天只能辦理5臺車，且需柜臺驗(yàn)車、法人到場等。還有多地保險(xiǎn)公司僅承接續(xù)保業(yè)務(wù)，不承接新車投保。
保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)高于保費(fèi)，承保網(wǎng)約車特別是新能源車不積極
為何會出現(xiàn)網(wǎng)約車投保難的情況？
上文中的何師傅就網(wǎng)約車投保問題在人民網(wǎng)“領(lǐng)導(dǎo)留言板”留言反映保費(fèi)高問題，安徽省有關(guān)部門回復(fù)說，當(dāng)前新能源汽車特別是新能源出租車、網(wǎng)約車正處于“高出險(xiǎn)、高維修、高賠付、高保費(fèi)”特殊時期，階段性出現(xiàn)新能源汽車保險(xiǎn)“車主喊貴、險(xiǎn)企喊虧”的局面，表示將推動保險(xiǎn)公司履行社會責(zé)任。
“從總體看，同等價(jià)位新能源汽車的車險(xiǎn)保費(fèi)往往高于燃油車。因車型和車主歷史出險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營及當(dāng)?shù)厥袌稣w賠付率等情況不同，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)也存在一定差異，部分車主可能遇到續(xù)保費(fèi)用上漲較多的情況。”中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠說。
業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)匹配，較高的出險(xiǎn)率和賠付率是網(wǎng)約車特別是新能源網(wǎng)約車保費(fèi)較高的主要原因。一位保險(xiǎn)公司資深人士受訪時表示，目前新能源車存在維修成本高、維修社會化不普及、維修標(biāo)準(zhǔn)不健全，以及部分新能源車企壓縮了前端車輛銷售價(jià)格，抬高了后續(xù)維修費(fèi)用等問題，導(dǎo)致新能源車賠付率高。“這不是保險(xiǎn)一個環(huán)節(jié)的問題，而是涉及新能源車產(chǎn)業(yè)提質(zhì)升級的系統(tǒng)性工程。”該人士表示。
玉林師范學(xué)院商學(xué)院副研究員張勝認(rèn)為，現(xiàn)行網(wǎng)約車保險(xiǎn)定價(jià)方式僅依據(jù)車輛年限、品牌等靜態(tài)指標(biāo)，未納入急剎車頻率、夜間行駛時長、違章頻次等動態(tài)數(shù)據(jù)，無法匹配網(wǎng)約車“動態(tài)運(yùn)營+高頻使用”的風(fēng)險(xiǎn)特征。保險(xiǎn)公司為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，提高保費(fèi)，設(shè)置較高的投保門檻，這是承保政策不友好的主要因素之一。
此外，還有一些網(wǎng)約車掛靠了網(wǎng)約車公司，網(wǎng)約車公司抽成或公司車輛整體賠付率高等因素，加劇了車輛保費(fèi)貴、投保難。
河南濮陽市網(wǎng)約車司機(jī)吳師傅掛靠了一家網(wǎng)約車公司，在保險(xiǎn)快到期時，網(wǎng)約車公司說：“今年保險(xiǎn)費(fèi)用高出3000多塊錢，你自己要是買得到就自己去買。”吳師傅聯(lián)系保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司卻回復(fù)只與網(wǎng)約車公司直接對接，不向個人出售保單。不愿接受高保費(fèi)，“我的車脫保了，只能一直停著。”吳師傅無奈地說。
投保難、保費(fèi)貴，導(dǎo)致一些網(wǎng)約車司機(jī)投保非營運(yùn)險(xiǎn)。一些人以個人車輛開通網(wǎng)約車服務(wù)，投保時悄悄以私家車名義購買費(fèi)用較低的非營運(yùn)車輛險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)事故，可能被保險(xiǎn)公司拒賠。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，某平臺的網(wǎng)約車超過兩成投保非營運(yùn)險(xiǎn)，事故拒賠率近九成，形成“低保費(fèi)—高拒賠—司機(jī)權(quán)益受損”的惡性循環(huán)。
“營運(yùn)車輛投保非營運(yùn)險(xiǎn)，理論上，保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。部分保險(xiǎn)公司出于人道主義的考慮會部分賠付，但相對于車主的損失，依然是小部分。因此不建議營運(yùn)車輛投保非營運(yùn)險(xiǎn)。”有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說。
還有一些所謂“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”以正規(guī)保險(xiǎn)費(fèi)用六成的價(jià)格攬客，吸引不少網(wǎng)約車司機(jī)購買。但“統(tǒng)籌保險(xiǎn)”沒有獲得國家金融監(jiān)管部門審批，也沒有相應(yīng)監(jiān)管，導(dǎo)致理賠難。
推動構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)體系，優(yōu)化保險(xiǎn)行業(yè)定價(jià)機(jī)制
近年來，網(wǎng)約車駕駛員等新就業(yè)形態(tài)勞動者數(shù)量大幅增加。據(jù)網(wǎng)約車監(jiān)管信息交互系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，截至2024年10月31日，全國共有362家網(wǎng)約車平臺公司取得經(jīng)營許可，320.6萬輛網(wǎng)約車取得運(yùn)輸證，748.3萬名駕駛員獲得從業(yè)資格，開網(wǎng)約車已成為再就業(yè)的重要渠道。一些司機(jī)因?yàn)槲闯晒m(xù)保而退出行業(yè)，保費(fèi)貴、投保難直接影響網(wǎng)約車行業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展。
多位受訪專家、業(yè)內(nèi)人士表示，一方面網(wǎng)約車保費(fèi)貴、投保難，另一方面承保網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)高、保險(xiǎn)虧，要做到二者平衡需要綜合施策，標(biāo)本兼治，從提升行業(yè)整體質(zhì)效方面著手。監(jiān)管部門除了進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管、壓實(shí)主體責(zé)任外，有必要引導(dǎo)網(wǎng)約車與保險(xiǎn)行業(yè)共同探索保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，優(yōu)化行業(yè)定價(jià)機(jī)制。
針對新能源車因高賠付風(fēng)險(xiǎn)投保難問題，今年1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部四部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險(xiǎn)供給，建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動范圍、豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率等。次日，上海保險(xiǎn)交易所搭建的“車險(xiǎn)好投保”平臺正式上線，新能源汽車車主可在平臺上直接與保險(xiǎn)公司簽單，減少了中間環(huán)節(jié)。何師傅今年就通過該平臺購買了滿意的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
針對網(wǎng)約車作為營運(yùn)車輛保費(fèi)高問題，專家建議，加強(qiáng)基于網(wǎng)約車司機(jī)駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)研究。業(yè)內(nèi)人士表示，目前車險(xiǎn)都是根據(jù)車輛狀況，如車價(jià)、上年出險(xiǎn)情況進(jìn)行精算定價(jià)確定保費(fèi)。而對于網(wǎng)約運(yùn)營車輛來說，除了車輛自身因素外，還有行駛路線、司機(jī)實(shí)時駕駛行為及個人駕駛習(xí)慣帶來的風(fēng)險(xiǎn)。
玉林師范學(xué)院商學(xué)院教授段艷、副教授全繼月建議，采集網(wǎng)約車急加速、夜間行駛等數(shù)據(jù)，建立“基礎(chǔ)保費(fèi)+浮動系數(shù)”模型。“可以探索動態(tài)定價(jià)改革，將急加速次數(shù)、夜間行駛占比、高峰時段接單量等指標(biāo)納入定價(jià)要素。研究基于司機(jī)駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)評估與定價(jià)機(jī)制，建立保費(fèi)從車、路況、司機(jī)、駕駛行為等多維度的定價(jià)機(jī)制。”由于網(wǎng)約車司機(jī)變動較頻繁，還可探討如何針對這一行業(yè)，按月基于上述實(shí)時駕駛數(shù)據(jù)進(jìn)行保費(fèi)精準(zhǔn)定價(jià)與收取模式。當(dāng)然，這需要網(wǎng)約車司機(jī)授權(quán)保險(xiǎn)公司可以獲取個人駕駛數(shù)據(jù)信息。
專家建議，打通金融監(jiān)管、交通管理、平臺數(shù)據(jù)壁壘，建立全國網(wǎng)約車風(fēng)險(xiǎn)評估平臺，實(shí)現(xiàn)從車、人、路況的多維度定價(jià)。如上海市已試點(diǎn)，通過共享維修記錄、保險(xiǎn)理賠、駕駛行為等12類數(shù)據(jù)，使保費(fèi)定價(jià)精準(zhǔn)率大幅提升。
東南大學(xué)法學(xué)院副教授顧大松建議，強(qiáng)化第三方風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。通過引入專業(yè)機(jī)構(gòu)開展“培訓(xùn)—監(jiān)測—理賠”閉環(huán)服務(wù)，將風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)納入行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對達(dá)標(biāo)企業(yè)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，形成“風(fēng)險(xiǎn)降低—保費(fèi)下降—行業(yè)良性循環(huán)”的生態(tài)。
還有學(xué)者建議，支持車企與平臺共建自保公司。如有的車企試點(diǎn)“車企—平臺—保險(xiǎn)”三方共保，將電池維修成本納入風(fēng)險(xiǎn)池，2024年試點(diǎn)車輛保費(fèi)下降18%，理賠周期縮短至3天。
“網(wǎng)約車保費(fèi)浮動，可以一定程度上推動網(wǎng)約車司機(jī)安全駕駛行為的養(yǎng)成。通過對保險(xiǎn)費(fèi)用差異化費(fèi)率的精準(zhǔn)設(shè)計(jì)，推動網(wǎng)約車司機(jī)主動安裝車載安全設(shè)備，嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，通過安全駕駛降低出險(xiǎn)次數(shù)、降低保險(xiǎn)費(fèi)用，形成對安全駕駛行為的正向激勵。”有業(yè)內(nèi)人士表示。
《 人民日報(bào) 》（ 2025年09月22日 07 版）