房貸險不保障的范圍包括：被保險人的疾病身故或者因疾病、失業(yè)造成的收入不穩(wěn)定。排除個人能力原因的失業(yè)。
我們認為，秦先生這樣的人群，包括他今后組建家庭后，最不能承受、且比較常見的風險是來自于健康狀況突然變差從而導致整個家庭生活水平急劇下降。所以，如果今后小秦購房、結婚，家庭有一定負債，那么保障主貸人的賺錢能力是重中之重！
除卻房貸險能保障意外情況下的供款能力，重大疾病保險和普通人身意外傷害保險也很重要。
保障額度上，幾個投保品種的身故保障總額，應至少要覆蓋房貸額度。
保險期間，則建議先選擇定期產品，不建議購買終身型保險。因為，有高額負債的年輕家庭，首先考慮的是如何安全的、快速地將貸款還清，所以，用于保險的資金應盡量控制在較低水平。
當然，雖然現(xiàn)在小秦還沒有結婚，但購房和結婚計劃其實已經提上了議事日程，健康和意外保險方面可以及早準備起來了。
購房后，秦先生可以以主貸款人身份投保房貸險，同時在房貸險之后，再做一些其它保險計劃補充。比如，投保意外保險或定期壽險，50萬元保額，20年期保障。
也可以加保定期重大疾病險。如人保健康一款“關愛專家定期重大疾病保險”，可作為主險單獨購買，秦先生如果選擇20~30萬元保額，20年期，20年繳費，31歲男性年繳保費約1200~1800元。，這種費率低、保障水平足夠的消費型險種，比較適合年輕人。
這樣一來，秦先生的生命保障、重大疾病保障、房屋財產保障、意外傷害保障，讓秦先生在高額負債的情況下沒有后顧之憂。而此類計劃可以根據(jù)貸款額度降低而隨之調整額度，非常靈活，同時又經濟實惠。
當然，秦先生成家后還應考慮太太和孩子的保險，首選健康保險和意外保險，這樣也能在一定程度上減輕家庭的經濟負擔。
關于秦先生的父母方面，可以說服父母把存款改為稍微積極點的投資也是不錯的選擇，這樣可以讓其資產保值增值。在保險方面，由于年齡和費用的因素，可選擇的范圍較小，可購買意外保險、老年意外醫(yī)療保險和住院補貼保險。
總而言之，一個新家庭的保障重點是保障家庭主要經濟來源的賺錢能力，隨著今后家庭結構和負債狀況的變化，再積極地做出相應調整，使保險計劃適合家庭的整體現(xiàn)狀，讓家人在享有保障的基礎上無憂無慮地生活。
人保健康險公司上海分公司 彭云霞