兒童節理財：教子女管理自己的錢袋

　　理財從娃娃抓起！考慮到子女未來的生活教育支出及健康保障，越來越多家長開始有意識地從小培養子女良好的理財習慣，其中，通過基金定投、購買保險等方式為子女積累一筆教育金成為不少家長的首選。但是專家提醒，兒童理財首先應完善家庭的保障，只有家庭經濟支柱保障充足，才可避免因投資中斷影響對子女未來的規劃。

　　記賬辦卡：從小養成預算、儲蓄概念

　　子女懂事起，將會擁有自己的零用錢，每年還會收到親人送的壓歲錢，學會管理這筆錢是對子女財商教育的第一步。

　　首先，要養成記賬的習慣。每周或每月定期將資金的收入和支出進行記錄，同時父母可教子女定期分析小賬本，使其明白錢是如何花出去的，花費是否得當。如此可培養子女對預算的概念，進一步引導其進行有預算的消費，例如平均分配每天的零花錢或為購買大件物品而有意識地存錢等。

　　其次，父母可專門為子女辦理一張銀行儲蓄卡，教其認識銀行卡的用途，了解有關存款利率的知識，并將壓歲錢和平日積攢的零用錢儲存到銀行卡中，使其認識儲蓄的作用。

　　基金定投：每月500元18年可積23萬

　　對于兒童理財來說，基金定投一般由父母和子女共同參與，以達到對孩子進行最直接財商教育的目的。如泰達宏利推出的“定投未來富小孩計劃”，可全家一起在網站瀏覽基金及定投知識，利用定投計算器模擬投資收益，一起選擇合適的基金產品或組合，設定定投時間、金額，查詢投資收益等，既可提升父母與子女的親密程度，又能使子女接受到財商教育。

　　此外，目前較為流行的易方達“我愛寶貝”基金定投計劃，除了由父母選定易方達旗下一只或幾只基金定期投資外，易方達每年還將寄送基金定投資產報告和“投資總監寫給小朋友的信”，記錄當年市場形勢及經濟變化，并通過數字講述真實的投資故事，該服務將持續到子女18歲。

　　除進行財商教育外，家長的一個重要心愿在于儲備教育金。據易方達測算顯示，假定父母從子女1歲開始，每月節約500元進行基金定投，一直堅持到子女18 歲。以美國標準普爾指數1948年12月31日~1966年12月30日，歷時18年的實際收益率測算，到孩子18歲時，合計投入10.8萬元，由于指數上漲，基金定投可為子女積累23.67萬元的資產。易方達基金有關人士表示，基金定投是較為普遍的兒童理財品種之一，在經濟長期向好、短期波動性較強的市場環境下，普通投資者可從基金定投中分享市場收益。

　　教育金保險：返還+分紅強制儲蓄

　　目前，不少保險公司推出針對子女教育儲蓄的少兒教育金保險，此類保險需要長期繳費，通過定期返還的形式，滿足子女不同年齡段的學費需求，且這類保險多為分紅型保險，通過分紅可達到抵御通脹的目的。

　　金先生的兒子已6個月大了，望子成龍的他開始規劃孩子未來的人生，但金先生首先需要解決的是一筆高額的教育費用。金盛保險有關專家建議其購買教育金保險，以金盛保險“天才寶貝”教育金計劃為例，可定期高額現金返還，同時可享受周年紅利和終了紅利的雙重分紅保障機制。如年繳保費5651.5元，保額5萬元，繳費10年，并在前5年每年追加投資2萬元，以較高凈回報率7%計算，孩子高中三年，可每年提取8000元作為學費；海外留學4年，每年可提取5萬元補貼學費；22周歲時可獲得22萬元滿期保險金，可用于畢業后繼續深造。

　　不過，少兒體質較弱，身體健康問題應是家長首要考慮的。因此保險專家建議，購買教育金保險前，應首先保證子女有足夠的健康保障，如購買健康醫療險，最好涵蓋重大疾病、住院醫療保障，此類保險保費要低于教育金保險。

　　兒童理財兩大誤區

　　誤區1:家庭保障不足

　　很多家長容易陷入一個誤區，即一味地為子女投資，而忽略了自身。一旦父母發生意外，家庭經濟在遭受重大損失的同時，子女的生活也將受到影響，保費也有可能中斷。

　　中德安聯有關專家表示，父母是子女成長過程中的經濟后盾，父母首先應考慮的是對家庭造成重大影響的風險事故，具體來說分成3類：一是身故的風險，二是疾病風險尤其是重大疾病，三是意外造成的殘疾。

　　據悉，市場上有不少以家庭為投保單位的產品，主要以家庭中主要經濟支柱投保主險，其他成員投保附加險的形式出現，比單一投保保費更低，但主投保人必須選擇保費豁免功能，才能在一定程度上保障主投保人發生意外，其余成員保單依然有效。

　　誤區2:忽略保費豁免

　　許多家長不知道少兒險具有保費豁免功能，忽略附加該險種。保費豁免，即在某些特定情況下投保人可不再繳納后續保費，但保險合同仍有效，最常見的是“重大疾病保費豁免”或“身故或全殘保費豁免”。目前有的少兒險涵蓋保費豁免條款，有的則需要額外附加。中德安聯有關專家建議，作為主要繳費力量，家長應考慮購買一份保費豁免附加險，來確保一旦不幸發生，給孩子的保險保障仍繼續有效，保費豁免功能可以說是為兒童險上了一道安全鎖。