“目前我已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn),最近代理人又找到我說(shuō)要我再補(bǔ)充一份住院醫(yī)療險(xiǎn),我有沒有必要再買一份呢?怎么買才劃算?”近日,市民黎女士向記者表示,“算上我和小孩的保險(xiǎn)總共已經(jīng)有六份了,保障方面各有不同,但是住院醫(yī)療部分又沒有涵蓋,還需要買嗎?”文/記者 周慧
保險(xiǎn)賠付計(jì)算方法:
1.住院醫(yī)療:
(總費(fèi)用5000-社保規(guī)定的自費(fèi)部分500-免賠額500-床位費(fèi)500)×對(duì)應(yīng)合同約定的比例70%+床位費(fèi)限額20/天×10天=2650元。
2.意外醫(yī)療:
(總費(fèi)用5000-社保規(guī)定的自費(fèi)部分500-免賠額50)×對(duì)應(yīng)合同約定的比例80%=3560元
原本6210元的理賠費(fèi)為何只拿到5000元?
市民張女士投保一份百萬(wàn)元壽險(xiǎn)附加1萬(wàn)元住院醫(yī)療保險(xiǎn)和一份10萬(wàn)元的意外險(xiǎn)附加2萬(wàn)元的意外醫(yī)療險(xiǎn),投保后因車禍?zhǔn)軅≡褐委?0天,共花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用5000元,其中社保規(guī)定的自費(fèi)部分500元,床位費(fèi)500元。她在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠時(shí)發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)公司根據(jù)附加住院醫(yī)療賠付了她2650元,按照意外醫(yī)療的賠付計(jì)算,意外醫(yī)療部分可以賠付3560元,兩者相加為6210元,但是張女士最終獲得的理賠款為5000元。
專家:商業(yè)醫(yī)保
并非買得越多越好
保險(xiǎn)專家告訴記者:“醫(yī)保本身可報(bào)銷部分門診、住院等費(fèi)用的基礎(chǔ)上,適當(dāng)補(bǔ)充部分商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是必要的,而商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)主要有意外醫(yī)療保險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn),一個(gè)理賠重點(diǎn)在于"意外",一個(gè)在于"住院"。”不過專家提醒,上述兩個(gè)險(xiǎn)種并不矛盾,可以同時(shí)購(gòu)買,但是可能會(huì)產(chǎn)生重復(fù)理賠的情況,多出部分保險(xiǎn)公司不賠。根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則,報(bào)銷總額不超過發(fā)票的總金額,且醫(yī)療保險(xiǎn)均是憑發(fā)票報(bào)銷,以張女士案例為例,盡管綜合算下來(lái)住院醫(yī)療加意外醫(yī)療可以總共賠付6210元,但是張女士實(shí)際只花費(fèi)了5000元,所以只按照實(shí)際花費(fèi)的5000元賠付。專家建議,商業(yè)醫(yī)保保額按需購(gòu)買即可,不是買得越多越好。
調(diào)查:住院醫(yī)療附加、不附加有門道 附加險(xiǎn)比單獨(dú)購(gòu)買更劃算
記者在黎女士的保單計(jì)劃書上看到,其附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)2萬(wàn)元每年需要繳納保費(fèi)468元,但是由于住院醫(yī)療險(xiǎn)通常都是附加型,所以其搭配主險(xiǎn)是一份百萬(wàn)元保額的普通壽險(xiǎn),分20年繳費(fèi),年繳保費(fèi)16000元。保險(xiǎn)專家表示,在黎女士已經(jīng)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)的情況下,若只想以購(gòu)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)為目的,可以直接在重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上再附加一份住院醫(yī)療險(xiǎn),或者單獨(dú)購(gòu)買一份住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn),其與附加型的住院醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任是一致的,但是由于住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)屬于消費(fèi)型,保費(fèi)較低,出險(xiǎn)率較高,單獨(dú)購(gòu)買保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較高,所以單獨(dú)購(gòu)買會(huì)比附加險(xiǎn)的費(fèi)率也更高,保費(fèi)要貴30%。
醫(yī)保理賠有賠付限制
“如同醫(yī)保有起付線,商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有一個(gè)免賠額和賠付比例的限制。”新華保險(xiǎn)理賠專家表示,一般而言,如果被保人因疾病或者意外住院治療,公司對(duì)于超過500元以上的醫(yī)療費(fèi)用,再扣除社保規(guī)定的自費(fèi)自付部分及床位費(fèi),按相應(yīng)的比例進(jìn)行賠付,床位費(fèi)限額20元/天;如果被保人因意外受傷,無(wú)論在門診還是住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用,公司對(duì)超過50元以上的醫(yī)療費(fèi)用,再扣除社保規(guī)定的自費(fèi)自付部分,按相應(yīng)的80%進(jìn)行給付。
據(jù)統(tǒng)計(jì),平均一次的住院費(fèi)用約為13000~15000元,專業(yè)人士表示,按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算,6000元的保額可以涵蓋除去社保范圍內(nèi)用藥以及醫(yī)保報(bào)銷之后的費(fèi)用,所以商業(yè)醫(yī)保的保額一般買到6000元至1萬(wàn)元即可。(中新網(wǎng))