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四大行為何當(dāng)初能“忍”快捷支付

四大行為何當(dāng)初能“忍”快捷支付

2014-03-26 09:03:00

來(lái)源:新京報(bào)

    ■ 公司觀察

    在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金涌現(xiàn)之前,快捷支付的產(chǎn)業(yè)鏈條并不完整,快捷支付的賬戶(hù)體系不具備資金歸集、投資理財(cái)?shù)裙δ?,這對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款,尤其是投資理財(cái)?shù)确矫娓緹o(wú)法形成挑戰(zhàn)。

    在馬云吐槽四大行之后,工行首次就調(diào)整快捷支付限額作出回應(yīng)——據(jù)3月25日《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》報(bào)道,工行結(jié)算與現(xiàn)金管理部處長(zhǎng)王鈜在接受該報(bào)采訪時(shí)稱(chēng),從監(jiān)管部門(mén)有要求開(kāi)始,銀行就一直在跟支付機(jī)構(gòu)溝通,但他們認(rèn)為客戶(hù)體驗(yàn)是第一位的,堅(jiān)決不同意客戶(hù)開(kāi)通快捷支付首筆業(yè)務(wù)時(shí)到銀行簽約的這種安排。

    誠(chéng)如工行相關(guān)負(fù)責(zé)人所說(shuō),2011年8月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于加強(qiáng)電子銀行信息管理工作的通知》,其中明確要求“開(kāi)通快捷支付首筆業(yè)務(wù)須到銀行簽約”。以此為準(zhǔn)繩,近三年來(lái),快捷支付確實(shí)是處于“違法”狀態(tài)。

    但是,吊詭的是,面對(duì)一直“違法”操作的快捷支付,近三年來(lái),四大行為何均能長(zhǎng)期容忍?

    回答這個(gè)疑問(wèn),還是要回歸市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)永恒的主題:利益!

    應(yīng)該說(shuō),在去年6月余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金尚未涌現(xiàn)之前,快捷支付不僅對(duì)商業(yè)銀行無(wú)法形成挑戰(zhàn),而且還可以給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的收益。例如,早在2011年6月7日,支付寶與工行達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議,協(xié)議內(nèi)容就包括:支付寶將選擇工商銀行作為支付寶的備付金存管銀行。正因此,在過(guò)去相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi),四大行均能對(duì)快捷支付的“違法”行為“容忍”。

    在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金涌現(xiàn)之前,快捷支付的產(chǎn)業(yè)鏈條并不完整,快捷支付的賬戶(hù)體系不具備資金歸集、投資理財(cái)?shù)裙δ埽@對(duì)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬匯款,尤其是投資理財(cái)?shù)确矫娓緹o(wú)法形成挑戰(zhàn)。

    可是,在余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金出現(xiàn)之后,商業(yè)銀行坐不住了,因?yàn)椋ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金的出現(xiàn),使得快捷支付構(gòu)成了初步的產(chǎn)業(yè)鏈條,快捷支付賬戶(hù)由此同樣具備了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)賬,尤其是投資理財(cái)?shù)墓δ?,而投資理財(cái)功能對(duì)社會(huì)資金的吸附和沉淀,這對(duì)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)堪稱(chēng)是致命的。

    以余額寶為例,在阿里巴巴推出余額寶之前,盡管淘寶網(wǎng)交易量相當(dāng)于社會(huì)消費(fèi)品零售總額的5%左右,但支付寶的資金沉淀僅占到儲(chǔ)蓄存款余額的0.5%左右,可是在余額寶推出后,僅余額寶的沉淀資金當(dāng)下就已高達(dá)5000億元,粗略再估算支付寶沉淀的資金為1000億元,那么余額寶加上支付寶的沉淀資金總額應(yīng)在6000億元以上,則占到我國(guó)儲(chǔ)蓄存款余額的近1.4%(2013年10月末我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款余額為44萬(wàn)億元)。

    10個(gè)月不到,支付寶快捷支付體系(含余額寶)的資金沉淀就達(dá)到了如此規(guī)模,這顯然動(dòng)了商業(yè)銀行的奶酪,因?yàn)檫@會(huì)造成商業(yè)銀行的存款流失,而我國(guó)商業(yè)銀行恰恰又過(guò)于依賴(lài)存款規(guī)模所形成的壟斷利差收益。與這一核心利益受到?jīng)_擊相比,第三方支付平臺(tái)付給商業(yè)銀行微薄的通道費(fèi)(一般為千分之一以下),則幾乎可以忽略不計(jì)。

    針對(duì)四大行對(duì)快捷支付的集體“封殺”,監(jiān)管部門(mén)應(yīng)該及時(shí)表明態(tài)度,如認(rèn)為原規(guī)定切實(shí)可行,應(yīng)嚴(yán)格監(jiān)督第三方支付機(jī)構(gòu)執(zhí)行,如評(píng)估原規(guī)定確實(shí)不符合當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的要求,則應(yīng)及時(shí)修訂,給予互聯(lián)網(wǎng)金融以創(chuàng)新空間。

    □楊國(guó)英(財(cái)經(jīng)評(píng)論人)

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