□專家說法
保險只分擔(dān)企業(yè)風(fēng)險有問題先找廠家
企業(yè)標榜的巨額保險到底與消費者利益有多大干系呢？記者特意咨詢了財產(chǎn)保險資深人士，據(jù)他介紹，簡單地說，企業(yè)投入所謂的“產(chǎn)品質(zhì)量保證險”或“安裝工程一切險”其主要目的就是為企業(yè)自身降低風(fēng)險，和消費者利益關(guān)系不大。“像散熱器之類安裝風(fēng)險高的產(chǎn)品，如果出現(xiàn)漏水企業(yè)的賠償壓力也比較大。現(xiàn)在的企業(yè)都有這種風(fēng)險意識，所以這方面投入也比較高。”至于很多商家打出的上千萬元保額，他解釋這就是一年內(nèi)保險公司可以賠付總數(shù)的最高限額。至于商家投保對消費者的好處，他表示也并非沒有。比如商家很容易和消費者就賠償問題扯皮，或是商家根本沒有賠付的資金，這時有保險公司介入，按照合同理賠過程會更加順利。
至于一旦產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量問題的責(zé)任劃分，多位保險業(yè)內(nèi)人士均表示，商家無疑是責(zé)任主體。“保險公司保的只是商家，與消費者并沒有合同關(guān)系。商家和消費者簽訂的銷售合同是最重要的。”如果消費者對于理賠的金額不認可，該業(yè)內(nèi)人士建議不要在損失確認書上簽字，一旦簽字再反悔就比較麻煩了。而普通消費者對于所謂的安裝保險也有一定的認識誤區(qū)。“這類保險責(zé)任期限是比較短的，比如3個月。它保的是工人當時操作不當引起的損失，如果散熱器安裝驗收合格了，過了3個月也沒問題。在這之后再認為出現(xiàn)漏水是因為安裝問題，這個保險公司是不負責(zé)的。”
中消協(xié)律師團團長邱寶昌也表示，產(chǎn)品在保修期內(nèi)出現(xiàn)問題，給消費者造成損失當然要商家進行賠付。商家是否投保也與消費者維權(quán)沒有太大關(guān)系，商家不能把賠償責(zé)任推到保險公司身上。“如果沒投保就不賠了嗎？”消費者應(yīng)該首先向商家索要賠償，然后商家再向保險公司追賠。如果保險公司的賠償不足以抵償損失，消費者也可以要求商家補足損失。如果雙方對損失定額有爭議，可以留存證據(jù)請第三方鑒定損失。
□案例維權(quán)
檢測難或遇死局
記者針對網(wǎng)友“jiahelin”的訴求咨詢了12315綜合服務(wù)熱線。記者詢問：散熱器在保修期內(nèi)漏水，廠家讓保險公司賠付，但金額不能彌補損失怎么辦？該工作人員表示，如果是廠家直接進行賠償，工商比較好介入?yún)f(xié)商調(diào)解。不過廠家借用了保險公司這個賠償渠道，工商部門對保險公司沒有監(jiān)管權(quán)，只能盡量協(xié)商賠償額度。如果賠償金額與實際損失相差太遠，工作人員建議記者走司法程序。
一旦走上訴訟程序，難免涉及產(chǎn)品檢測，并需要提供有法律效應(yīng)的檢測報告，但記者詢問發(fā)現(xiàn)，此事恐怕不易。國家建筑材料工業(yè)建筑五金水暖產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗測試中心水暖衛(wèi)浴檢測部的工作人員表示，他們出具的檢測報告可以作為證據(jù)使用，但送檢的采暖器必須是全新的，“使用過的就沒法確定是質(zhì)量原因還是其他因素造成的。”她建議記者，“還是協(xié)商解決吧。”據(jù)她介紹，同行一般都檢測全新采暖器。
律師也提醒，雙方應(yīng)協(xié)商確定賠償金額，消費者也應(yīng)將金額定在一個比較合理的范圍。地板肯定有折舊費，要求全額賠償并不現(xiàn)實。
□業(yè)內(nèi)聲音
可引第三方評估
有業(yè)內(nèi)人士表示，由于消費者和廠家、保險公司對物品損壞的角度各不同。“有的可以修復(fù)，但消費者就是想換新的。”如果實在談不攏消費者只能起訴商家，法院判定后，企業(yè)向保險公司追賠。至于以上提到使用過的散熱器沒辦法做檢測的問題，某知名散熱器企業(yè)人士表示，只要不是人為破壞，他處理的案例中，法院還沒有要求做檢測的。一般訴訟中，法院主要確定的是賠償金額。他建議此案中的消費者和商家可以找一個雙方都認可、有資質(zhì)的評估單位，對損失進行評估，然后按評估結(jié)果解決。（京華時報）