從城市的柏油馬路到鄉(xiāng)間的硬化村道，一輛輛汽車載人、載物，載起千家萬戶的幸福生活，也悄然拉動著一個體量巨大的新服務市場。
從汽車個性化保險到新能源車險特色化產(chǎn)品服務，再到新能源汽車電池租用、汽車融資租賃，包括金融服務在內(nèi)的汽車后市場新服務不斷涌現(xiàn)，通過創(chuàng)新供給滿足消費者的多元需求。
汽車金融服務供給更加豐富
“做生意要留存周轉(zhuǎn)資金，全款買車的負擔有點重。”在廣東省深圳市，一家從事電子貿(mào)易的小微企業(yè)負責人王申在二手車經(jīng)銷商處看中了一輛豪華品牌二手車，購車價68萬元。他從汽車金融專員那里得知，交通銀行提供二手車消費貸款服務，便決定貸款買車。
“線上申請、線下面核，前后只用了3小時，銀行就發(fā)放購車貸款47萬元。”王申說。
在我國，汽車市場經(jīng)過多年發(fā)展，汽車消費開始從首購為主加速轉(zhuǎn)向以增購、換購需求為主，汽車消費低頻高價、重體驗和服務的特點更加顯著。二手車消費升溫，帶動二手車金融市場蓬勃發(fā)展，從而又推動了二手車市場不斷壯大。
最近，北京市民劉亮在某二手車經(jīng)銷商的線上直播間看中了一輛汽車。“我有買車的打算，了解到平安租賃提供階段性融資租賃服務，能降低購車負擔，一合計，當即就下了單。”“我們?yōu)槎周囐徿囉脩籼峁┸囕v評估及管理服務，提前篩選掉事故車、水泡車、調(diào)表車等，幫助消費者選擇更加真實可靠的車源。”平安租賃有關(guān)負責人介紹。
首付比例低，可選車型多……近年來，融資租賃服務憑借其優(yōu)勢，為越來越多消費者所選擇。2022年，商務部等17部門印發(fā)的《關(guān)于搞活汽車流通 擴大汽車消費若干措施的通知》提出，有序發(fā)展汽車融資租賃，鼓勵汽車生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)與融資租賃企業(yè)加強合作，增加金融服務供給。山西、河南、廣東等多地相關(guān)部門發(fā)布政策，鼓勵汽車產(chǎn)業(yè)背景企業(yè)通過設立融資租賃公司或聯(lián)合融資租賃機構(gòu)，發(fā)展廠商汽車融資租賃業(yè)務。
以中國工商銀行為例，目前已與30余家優(yōu)質(zhì)汽車廠商、經(jīng)銷商集團開展戰(zhàn)略合作，為消費者提供從購車到維修保養(yǎng)、車輛裝飾等全鏈條、全場景金融服務。從全國范圍看，二手車信貸需求快速增長，融資租賃方興未艾，金融機構(gòu)競相發(fā)力，共同做大汽車金融市場蛋糕。
“在我國擴大內(nèi)需、促進消費的背景下，汽車金融領(lǐng)域利好政策不斷出臺，為汽車金融市場的發(fā)展帶來了新機遇，也為汽車后市場的拓展帶來了新動力。”招商銀行研究院汽車行業(yè)研究員潘偉說。
車險市場供給水平不斷提升
“我的車因意外事故報廢。報案后，保險機構(gòu)很快認定了全損，還與4S店合作推出新車置換服務，我用車損險保額補了部分差價買到新車，算下來比市場價還優(yōu)惠了不少。”福建南安市民陳升說。
在汽車后市場中，保險發(fā)揮著重要作用。汽車是大件消費，車損涉及金額大，駕車過程也存在一定人身風險。讓消費者放心買車、用車，保險必不可少。近年來汽車產(chǎn)業(yè)加快發(fā)展，推動車險市場供給水平不斷提升，激發(fā)了汽車消費新需求。
車險市場規(guī)模擴大。機動車保有量和投保量不斷提升，帶動車險業(yè)務長足發(fā)展。2003年我國車險保費為544.62億元，到2022年，財產(chǎn)保險公司機動車輛保險原保險保費收入達8210億元。
風險保障水平提升。《關(guān)于實施車險綜合改革的指導意見》自2020年開始實施，交強險有責總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，商業(yè)車險保險責任增加。
“跟3年前我投保的商業(yè)車險比，保費下降了300元，保障卻沒減。以前需要另買玻璃單獨破碎險等險種，現(xiàn)在相關(guān)保障責任都納入了主險。”河南鄭州市民郭欣欣說。
據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，2022年交強險承保機動車數(shù)量增長4.3%，保障金額提升4.4%，車均保費下降0.5%。“車險綜合改革惠及廣大消費者，正助力挖掘汽車消費潛力。”中國保險行業(yè)協(xié)會相關(guān)負責人說。
汽車消費延鏈催生定制服務。去年舉行的廈門國際賽車文化節(jié)上，專業(yè)賽事精彩紛呈，體驗活動新意迭出。當?shù)乇ｋU機構(gòu)為相關(guān)活動參與者定制保險保障，包括急性醫(yī)療費用、意外醫(yī)療費用補償、意外傷殘賠償?shù)龋瑸橥茝V賽車文化護航。
“隨著汽車營地、自駕游、各級別賽事活動等日益豐富，保險業(yè)可進一步發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，運用科技手段，做好風險減量服務。比如，在賽事籌備階段，對場地、設施等進行全面風險評估，提供安全建議和風險保障，運用保險杠桿開展風險管理，在賽事期間做好應急服務等。這不僅能更好激發(fā)汽車后市場的消費需求，還能為保險業(yè)自身發(fā)展開辟新賽道、打開新空間。”中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說。
新能源車險市場服務內(nèi)容加速創(chuàng)新。新能源汽車規(guī)模不斷擴大，推動新能源車險業(yè)務快速發(fā)展。2023年上半年，人保財險承保新能源車同比增長54.4%，太保產(chǎn)險新能源車險保費收入同比增長65.1%。有行業(yè)研究報告預測，到2030年新能源車險保費規(guī)模將達5000億元以上。
中國保險行業(yè)協(xié)會于2021年底發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》。專屬車險將新能源車中最為重要的“三電”系統(tǒng)納入車損險保障范圍，同時將充電樁等車外設備納入承保范圍，為廣大新能源車主增強保障。近年來，40分鐘救援加電、新能源汽車三電延保、電池超額衰減保險產(chǎn)品等特色化產(chǎn)品服務層出不窮，也讓消費者選購新能源汽車更放心。
去年11月，寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司正式獲得保險經(jīng)紀業(yè)務許可證。自2018年以來，比亞迪、理想、蔚來等車企紛紛進入車險行業(yè)。專家認為，車企更了解車輛性能、客戶需求，在風險評估方面具備一定優(yōu)勢，進入保險市場有望推動車險精準定價、降低消費成本。
新服務供給支撐做大汽車后市場
從購車者的汽車消費信貸需求，到共享汽車運營方、售后配件服務方、智能終端設備提供方等各方的金融服務需求，新服務供給不斷支撐做大汽車后市場。
創(chuàng)新空間更廣，推動新業(yè)態(tài)發(fā)展。“以前貸款只能用來買車，今后想給車加裝配置，比如車衣貼膜、導航設備等，也能從汽車金融公司貸款置辦。”聽完4S店銷售人員介紹最新政策，最近正在看車的北京市民張弛很是期待。
去年，經(jīng)修訂的《汽車金融公司管理辦法》施行，為汽車金融公司擴大經(jīng)營范圍、拓展營業(yè)地域、豐富融資渠道打開了政策空間。
產(chǎn)品更加多元，滿足細分需求。“如果一次性買斷電池，價位超過了自己的心理預期。選擇租用電池，現(xiàn)在只需付租金，今后也能升級電池或者享受換電服務。”去年10月底，因看中電池租用服務，安徽合肥市民周彬鵬訂購了一輛蔚來汽車。
隨著新能源汽車滲透率和保有量進一步提升，消費者對于產(chǎn)品服務的需求更加多樣化，發(fā)展新能源汽車后市場為汽車金融帶來了新機會。
服務更加優(yōu)質(zhì)，增強顧客體驗感。“我看中的就是這款紅旗車。”吉林長春市民竇浩寧向記者展示手機上的車輛信息。
“現(xiàn)在線上就可以看到車輛的三維全景圖，信息一目了然。”竇浩寧說，這種線上看車的形式，降低了線下看車的時間和精力成本。
看車、購車的線上化，帶動了汽車金融服務積極“上線”。打開一汽汽車金融有限公司推出的“一汽汽金”小程序，線上就能測算消費者的貸款額度，還有針對不同車型提供的多樣化金融方案。消費者能直觀地看到首付和月付金額，貸款申請、信用評估和還款等操作也可以線上完成。
“未來，汽車金融服務的參與主體可圍繞‘汽車生態(tài)’各環(huán)節(jié)，為汽車后市場發(fā)展提供高效、高質(zhì)量的金融服務。”吉林大學經(jīng)濟學院副院長王倩說。
（本報記者王觀、屈信明、徐靖、門杰偉）
《 人民日報 》（ 2024年02月22日 01 版）