近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2025年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，前三季度，金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)放的人民幣貸款增加14.5萬(wàn)億元，占同期社會(huì)融資規(guī)模增量的48.3%。截至9月末，普惠貸款同比增長(zhǎng)11.2%；普惠小微貸款余額36.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.2%。個(gè)體工商戶和小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,也是普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，信貸資源正不斷流入普惠金融的重要領(lǐng)域，支持更多個(gè)體工商戶和小微企業(yè)的“小生意”。

精準(zhǔn)施策支持個(gè)體工商戶

個(gè)體工商戶是活躍市場(chǎng)、穩(wěn)就業(yè)保民生的重要力量。今年6月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，強(qiáng)調(diào)切實(shí)做好普惠金融大文章，實(shí)現(xiàn)雪中送炭、服務(wù)民生，更好滿足人民群眾和實(shí)體經(jīng)濟(jì)多樣化、普惠性的金融需求。

據(jù)市場(chǎng)監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)，今年上半年全國(guó)新設(shè)經(jīng)營(yíng)主體1327.8萬(wàn)戶，其中，新設(shè)個(gè)體工商戶862.9萬(wàn)戶。清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)田軒表示，創(chuàng)辦1個(gè)個(gè)體工商戶能帶動(dòng)2人至3人就業(yè)，金融服務(wù)通過(guò)緩解融資難題，幫助個(gè)體工商戶穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)、筑牢民生底線、促進(jìn)共同富裕。

南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)教授田利輝表示，個(gè)體工商戶資金需求短、小、頻、急，融資難、融資貴、融資慢是現(xiàn)實(shí)困境，普惠金融正不斷發(fā)力破解其融資難題。截至今年三季度末，江蘇省個(gè)體工商戶貸款余額9661億元，較去年同期增加132億元；貸款戶數(shù)186萬(wàn)戶，較去年同期增加18萬(wàn)戶。據(jù)人民銀行江西省分行副行長(zhǎng)杜正琦介紹，截至今年8月末，江西省個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額近4000億元，信用貸款余額占比超五成，全省個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款戶數(shù)超100萬(wàn)戶。

國(guó)家加強(qiáng)政策引導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)等工具使資金直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在降低信貸成本上，田軒建議，執(zhí)行優(yōu)惠利率，取消貸款承諾費(fèi)、資金管理費(fèi)等附加費(fèi)用。人民銀行江西省分行用好支農(nóng)支小再貸款等政策工具，有效降低個(gè)體工商戶貸款利率，江西省8月份新發(fā)放個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)性貸款加權(quán)平均利率同比下降0.63個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史低位。

個(gè)體工商戶數(shù)量多、規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，發(fā)展階段和具體融資需求存在差異，金融支持要量體裁衣、精準(zhǔn)施策。近日，江蘇金融監(jiān)管局聯(lián)合江蘇省市場(chǎng)監(jiān)管局開(kāi)展個(gè)體工商戶分型分類融資對(duì)接專項(xiàng)行動(dòng)，針對(duì)生存型、發(fā)展型、成長(zhǎng)型個(gè)體工商戶分別采取筑基、提檔、領(lǐng)航三項(xiàng)方案，建立“名特優(yōu)新”個(gè)體工商戶梯度培育機(jī)制，創(chuàng)新“分類施策—?jiǎng)討B(tài)評(píng)估—精準(zhǔn)滴灌”服務(wù)體系，督促金融機(jī)構(gòu)針對(duì)不同類型個(gè)體工商戶配套專項(xiàng)政策和信貸資源。

據(jù)了解，專項(xiàng)行動(dòng)開(kāi)展以來(lái)，江蘇金融監(jiān)管局轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)已走訪52萬(wàn)戶個(gè)體工商戶，累計(jì)為6.5萬(wàn)戶生存型個(gè)體工商戶發(fā)放貸款374億元，為3.9萬(wàn)戶成長(zhǎng)型個(gè)體工商戶發(fā)放貸款298億元，為2.6萬(wàn)戶發(fā)展型個(gè)體工商戶發(fā)放貸款251億元，為1819戶“名特優(yōu)新”個(gè)體工商戶發(fā)放貸款21億元。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)小企業(yè)融資研究中心副主任、研究員劉澄清表示，個(gè)體工商戶與小微企業(yè)的資金需求、服務(wù)場(chǎng)景、風(fēng)險(xiǎn)特征、授信邏輯存在顯著差異，個(gè)體工商戶融資更依賴經(jīng)營(yíng)者的個(gè)人信用且主要用于日常周轉(zhuǎn)。因此，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也以信用貸款為主，采用線上化、輕量化服務(wù)和自動(dòng)化審批模式，減輕抵押擔(dān)保壓力。

多元服務(wù)賦能小微企業(yè)

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《從互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)看中小企業(yè)發(fā)展（2025）》顯示，截至今年9月，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量達(dá)6348.7萬(wàn)戶，其中98.1%是小微型企業(yè)。為做好普惠金融大文章，進(jìn)一步改善小微企業(yè)融資狀況，今年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等8部門(mén)聯(lián)合印發(fā)《支持小微企業(yè)融資的若干措施》，包括23條具體措施，旨在發(fā)揮金融、監(jiān)管、貨幣、財(cái)稅等政策合力以解決小微企業(yè)融資難題。

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)韌性與市場(chǎng)創(chuàng)新的重要源泉，金融是激發(fā)小微企業(yè)活力的重要引擎。田利輝表示，賦能小微企業(yè)能倒逼金融體系創(chuàng)新，如以數(shù)字技術(shù)突破傳統(tǒng)信貸壁壘，將增強(qiáng)金融韌性，打造經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵支撐。

浙江金華地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)活躍，小微企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中亟需通過(guò)技術(shù)升級(jí)與設(shè)備更新提升競(jìng)爭(zhēng)力。浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)金華成泰農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)陳浩表示，該行立足地方經(jīng)濟(jì)推出設(shè)備更新貸，突破傳統(tǒng)信貸對(duì)不動(dòng)產(chǎn)抵押的依賴，以小微企業(yè)自有機(jī)器設(shè)備作為抵押，有效支持技術(shù)改造。該產(chǎn)品期限靈活，適配不同企業(yè)的投資回報(bào)周期，還款方式涵蓋等額本息、等額本金和先息后本等多種形式。截至目前，該產(chǎn)品已累計(jì)發(fā)放貸款3.3億元，成功支持55家中小微企業(yè)完成設(shè)備更新，助力企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

田軒表示，小微企業(yè)產(chǎn)品類型豐富，包括抵押貸、信用貸等，審批流程要結(jié)合企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表、行業(yè)前景分析研判，針對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)提供一對(duì)一服務(wù)，定制綜合金融方案，滿足差異化需求。湖州市織里鎮(zhèn)是中國(guó)童裝之都，當(dāng)?shù)啬戤a(chǎn)童裝約20億件，占全國(guó)童裝市場(chǎng)份額的三分之二。建設(shè)銀行湖州織里支行致力于支持童裝產(chǎn)業(yè)發(fā)展，截至目前，童裝行業(yè)客戶信貸余額已超12億元。今年，該行創(chuàng)新運(yùn)用普惠金融組合貸模式，為同一押品發(fā)放多筆普惠金融貸款，并靈活運(yùn)用善營(yíng)貸、小微快貸、商戶云貸等為客戶增額配置信用類貸款產(chǎn)品，多渠道滿足企業(yè)需求。

追蹤企業(yè)成長(zhǎng)，提供綜合服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)賦能小微企業(yè)不是一貸了之，相較于個(gè)體工商戶，小微企業(yè)具備法人資格，有相對(duì)完整的組織架構(gòu)和經(jīng)營(yíng)記錄，融資規(guī)模更大、需求更復(fù)雜，對(duì)結(jié)算、代發(fā)、外匯等綜合金融服務(wù)的要求更高。北京農(nóng)商銀行以合規(guī)辦理、能貸盡貸為原則，為符合授信條件的企業(yè)提供全面服務(wù)；對(duì)因經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流緊張、缺乏有效擔(dān)保或核心指標(biāo)未達(dá)風(fēng)險(xiǎn)底線而暫時(shí)無(wú)法獲貸的企業(yè)，為其提供結(jié)算優(yōu)惠、政策咨詢等配套服務(wù)。

協(xié)調(diào)創(chuàng)新推進(jìn)提質(zhì)增效

金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確提出“聚焦痛點(diǎn)難點(diǎn)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)”，持續(xù)加大對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)符合小微企業(yè)和個(gè)體工商戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投放。

目前，我國(guó)普惠金融保持良好發(fā)展態(tài)勢(shì)，正從增量擴(kuò)面邁向提質(zhì)增效，更加注重服務(wù)的精準(zhǔn)性和健康可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，個(gè)體工商戶、小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、缺少抵押物仍是現(xiàn)實(shí)，與銀行間信息不對(duì)稱帶來(lái)的流程繁瑣和風(fēng)控壓力仍是行業(yè)痛點(diǎn)。如何推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量健康發(fā)展？

去年10月，金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委牽頭建立支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制，從供需兩端搭建銀企精準(zhǔn)對(duì)接的橋梁。北京農(nóng)商銀行依托小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制，以全方位、高效率的服務(wù)為企業(yè)掃清融資絆腳石。今年以來(lái)，北京農(nóng)商銀行已聯(lián)合完成超1500家企業(yè)走訪，落地融資支持金額超25億元。

據(jù)浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)蓮都農(nóng)商銀行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理余欣介紹，該行發(fā)揮機(jī)制靈活、決策鏈短、產(chǎn)品服務(wù)接地氣的優(yōu)勢(shì)，不斷擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，出臺(tái)科創(chuàng)貸、人才貸、放心消費(fèi)商戶貸等產(chǎn)品，并配套利率優(yōu)惠，推廣無(wú)還本續(xù)貸服務(wù)。截至10月末，小微企業(yè)客戶數(shù)較年初增加163戶，小微企業(yè)貸款余額較年初增加3.61億元。

普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展要打消金融機(jī)構(gòu)不愿貸、不敢貸的顧慮，對(duì)此，多地探索風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。例如，重慶市構(gòu)建“信用評(píng)價(jià)+金融產(chǎn)品+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”機(jī)制，將個(gè)體工商戶貸款不良容忍度提升至4%，高出普通小微企業(yè)1個(gè)百分點(diǎn)，并設(shè)立5億元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池。田軒認(rèn)為，需聯(lián)合政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)共建風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)信息共享平臺(tái)建設(shè)；打通工商、稅務(wù)、司法等數(shù)據(jù)壁壘，形成多方協(xié)同支持的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)，提升金融服務(wù)的覆蓋面與可持續(xù)性。

普惠金融不僅是金融服務(wù)的延伸，更是經(jīng)濟(jì)活力的催化劑，要以創(chuàng)新為刃、以協(xié)同為盾，破解個(gè)體工商戶、小微企業(yè)融資困局，讓個(gè)體工商戶與小微企業(yè)成為經(jīng)濟(jì)韌性的基石。

普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵在于銀行產(chǎn)品、技術(shù)、政策和生態(tài)四項(xiàng)工作的優(yōu)化。田利輝建議，一是產(chǎn)品創(chuàng)新化，如場(chǎng)景化信貸、全周期服務(wù)；二是技術(shù)智能化，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控、線上化流程降本增效；三是政策協(xié)同化，聯(lián)動(dòng)政府擔(dān)保基金、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償池，落實(shí)降費(fèi)讓利；四是生態(tài)共建化，構(gòu)建多層次服務(wù)體系，大型銀行與地方銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行互補(bǔ)，形成可持續(xù)的普惠金融生態(tài)。

數(shù)字金融是普惠金融發(fā)展的新路徑，金融業(yè)正借助技術(shù)手段為企業(yè)精準(zhǔn)畫(huà)像，大數(shù)據(jù)、人工智能正改變傳統(tǒng)風(fēng)控模式，能有效提升審批效率與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。田軒認(rèn)為，不僅是貸款流程的線上化、自動(dòng)化處理，銀行還應(yīng)建立動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制，實(shí)時(shí)跟蹤資金使用與企業(yè)經(jīng)營(yíng)變化情況，優(yōu)化貸后管理，提升服務(wù)質(zhì)效。普惠金融是一項(xiàng)長(zhǎng)期事業(yè)，劉澄清表示，金融機(jī)構(gòu)要不斷適應(yīng)市場(chǎng)變化和客戶需求，在實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益的同時(shí)保證商業(yè)可持續(xù)，通過(guò)新技術(shù)、新模式不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。（本報(bào)記者 尚 咲 彭 江）