中新經緯12月10日電 (魏薇)繼消費貸“國補”，近日四川省、貴州省以及重慶市相繼落地個人消費貸款財政貼息政策，三地均設定1個百分點的年貼息比例，且該比例不超過貸款合同利率的50%。

　　據中新經緯不完全統計，截至發稿時，貴州銀行、貴陽銀行、成都銀行、成都農商行等銀行已發布相關業務受理公告，重慶銀行、重慶三峽銀行也表示，正在制定貼息細則、實施系統改造。這也意味著，消費貸貼息的主體進一步擴容至區域性銀行。

　　地方接力消費貸補貼

　　今年8月，財政部、中國人民銀行、國家金融監督管理總局聯合印發《個人消費貸款財政貼息政策實施方案》(下稱實施方案)，也被稱為金融領域的“國補”。自9月1日正式落地以來，已實施三個月有余。近期，多地跟進出臺地方個人消費貸款貼息政策。

　　12月3日，重慶市財政局、中國人民銀行重慶市分行、國家金融監督管理總局重慶監管局聯合發布《關于做好個人消費貸款財政貼息工作的通知》(下稱通知)。其中提到，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個人使用貸款經辦機構發放的個人消費貸款(不含信用卡業務)中實際用于消費，且貸款經辦機構可通過貸款發放賬戶等識別借款人相關消費交易信息的部分，可按規定享受貼息政策。

　　上述通知明確，貸款經辦機構包括6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行、5家其他個人消費貸款發放機構，以及3家地方國有法人銀行，包括重慶銀行、重慶農村商業銀行、重慶三峽銀行。

　　12月8日，重慶銀行和重慶三峽銀行發布公告稱，正在依法依規、積極有序制定貼息細則，優化辦理流程，實施系統改造。

　　據四川省人民政府辦公廳10月印發的通知，對2025年10月1日至2026年3月31日期間，居民在國家個人消費貸款財政貼息政策指定銀行(6家國有大型商業銀行、12家全國性股份制商業銀行)以外的在川銀行獲得個人消費貸款(不含信用卡業務)，且實際用于四川省內消費的，可參照國家政策標準享受貼息支持。

　　12月4日，成都銀行、成都農商行均發布了個人消費貸款財政貼息實施細則的公告。

　　12月初，貴陽銀行和貴州銀行發布的公告顯示，根據《貴州省地方法人城市商業銀行和農信系統消費貸款貼息實施細則》(黔委金辦發〔2025〕10號)精神及相關要求，自2025年12月1日起，兩家銀行可正式受理符合條件的消費貸款客戶貼息。貼息期限為2025年9月1日至2025年12月31日期間發放并符合條件的個人消費貸款。

　　“國補”和地方補貼有何不同？

　　從貼息標準上看，上述三地年貼息比例為1個百分點，最高不超過貸款合同利率的50%，與“國補”持平。

　　在貼息范圍方面，三地也與“國補”政策一致，均包括單筆5萬元以下消費，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養老生育、教育培訓、文化旅游、家居家裝、電子產品、健康醫療等重點領域消費。不過，四川、貴州均強調在“本省”范圍內的實際消費。

　　來源：貴州銀行微信公眾號

　　而貼息上限則有所不同，根據重慶市前述通知，政策執行期內，每名借款人在一家貸款經辦機構可享受的全部個人消費貸款累計貼息上限為3000元(對應符合條件的累計消費金額30萬元)，其中在一家貸款經辦機構可享受單筆5萬元以下的個人消費貸款累計貼息上限為1000元(對應符合條件的累計消費金額10萬元)。

　　貴州方面，以貴州銀行為例，該行公告顯示，單戶累計消費金額30萬元的，累計貼息最高金額為3000元；其中，單筆5萬元以下貸款累計消費金額10萬元的，累計貼息最高金額為1000元。

　　四川方面，則低于前述兩地的補貼上限。根據成都銀行發布的公告，政策執行期間，每位借款人可以在該行享受的全部個人消費貸款累計貼息上限1500元(對應符合條件的累計消費金額30萬元)，其中單筆5萬元以下個人消費貸款累計貼息上限500元(對應累計消費金額10萬元)。

　　12月10日，中新經緯以消費者身份致電四川省財政廳辦公室，就消費貸貼息政策相關問題進行咨詢。一位工作人員表示，國家消費貸貼息與四川省地方貼息政策是互補關系，前者包括18家銀行及5家其他個人消費貸款發放機構參與，后者則是對國家政策的補充，覆蓋了其他在川銀行。

　　該工作人員進一步表示，具體適用哪種補貼，關鍵要看貸款的發放銀行。她舉例說：“如果在國有大行申請消費貸，就可以申請國家的消費貸貼息；如果是在成都銀行這類地方銀行辦理貸款，就申請四川省的貼息。”

　　此前使用過國家消費貸貼息，是否還能享受地方消費貸貼息？12月10日，中新經緯以客戶身份咨詢貴州銀行一支行，一位客戶經理表示，客戶如果在其他銀行已申請過個人消費貸并已享受國家貼息，仍可申請貴州銀行的地方消費貸貼息。但貴州銀行的貼息貸款資金需在貴州省內注冊的商戶消費，注冊地址不在貴州的商戶無法使用該筆貸款，且貸款資金需通過指定銀行卡支付，不能轉出。國家貼息貸款則不限制消費地域。

　　該客戶經理進一步表示，貴州的貼息貸款需在12月31日前完成消費，且消費后需提供對應發票作為憑證。

　　對于貸款額度問題，該客戶經理表示，若已在其他銀行申請消費貸，再向貴州銀行申請時，銀行會根據申請人的收入情況、征信及負債水平綜合評估，若現有負債水平已接近還款能力上限，可能無法獲批新額度。

　　或有更多地方跟進

　　在本次個人消費貸款“國補”之前，已有省份實施了多輪消費信貸貼息。

　　據川觀新聞今年8月報道，中國人民銀行四川省分行相關負責人介紹，從2023年9月以來，該行就會同省財政廳分階段實施消費信貸貼息政策，政策實施以來，每半年為一個周期，已實施至第四個周期，即2025年4月1日至9月30日期間。目前全省已兌現財政貼息資金近9000萬元，支持省內銀行機構發放消費貸款72億元。

　　前述實施方案在明確6家國有大行、12家全國性股份行等機構作為個人消費貸貼息政策貸款經辦機構的同時，也鼓勵地方財政部門結合實際情況對其他經營個人消費貸款業務的金融機構給予財政貼息支持，擴大政策覆蓋面。

　　業內預計，后續可能有更多省市跟進此類政策，形成“國補+地補”的協同促消費格局。

　　“我認為還會有一些地方會采取消費貸貼息政策來支持居民擴大消費，提升他們的消費意愿和消費能力。對于城商行、農商行來說，也有助于他們更好地發展消費金融業務，為提振消費、擴大內需做貢獻。”招聯首席研究員董希淼對中新經緯表示。

　　董希淼指出，城商行、農商行的客戶更下沉，其服務的客戶群體更容易受經濟下行周期影響，他們更需要幫助，也更需要通過貼息來減輕利息支出，貼息政策對他們來說邊際效用會更大。

　　南開大學金融發展研究院創始院長田利輝認為，地方消費貸貼息是“國補”的精準化補充。地方貼息本質是“分層刺激”政策的落地，既補全國民消費網絡末梢，更為區域性銀行打開差異化競爭新賽道。國家政策覆蓋18家全國性銀行，但未納入城商行、農商行等區域性金融機構。地方貼息通過覆蓋擴容、區域定制和杠桿協同三個方面來填補缺口，形成“中央定標、地方加碼”的立體網絡。

　　地方對個人消費貸貼息，對區域性銀行有哪些影響？田利輝對中新經緯表示，短期來看是紅利，貼息政策將提升區域性銀行的市場份額。如本地政企資源，可以深度綁定汽車、醫療等場景消費。長期來看是挑戰，利差壓縮也倒逼銀行風控升級。

　　田利輝認為，區域銀行需建立消費場景追蹤系統，防止資金挪用套利；同時面臨與全國性銀行的利率競爭，需以服務下沉構筑護城河。

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