保險規劃是家庭理財規劃的基礎，做一份完善的保險規劃是每一個客戶及保險業務員孜孜以求的事，那么什么樣的保險方案才算完善，怎樣作這份方案才能最優化？才能給客戶帶來最大的利益？我想通過以下四個方面的分析告訴您答案。

　　一、突出保險產品的優勢，做足保障

　　保險產品種類繁多，客戶需求千差萬別，若單純作一份保險方案，根據客戶需求和經濟條件量身定做即可。而要作為理財規劃的一部分就需要考慮用最少的保費獲得最大的保障。這是因為保險產品有保障、儲蓄、投資等多種功能，因功能不同保費的差額也很大，這就要求我們把客戶的需求分解為保障和投資兩部分，保障功能由保險產品來解決（證券和銀行的產品解決不了），投資功能可對保險、銀行、信托、證券的產品綜合評價，選取價值最大的產品來解決。需要注意的是，對于投資連結和萬能壽險兩類產品，其保障和投資功能都很強，需要把它的保障功能和投資功能分解開，仔細分析，選擇高性價比的組合。在選擇保險產品方面，可優先選取重大疾病、意外、保障性壽險（無生存領取功能）、住院補貼、住院費用類險種。

　　二、全面做好需求分析，合理確定保險金額

　　保險需求分析是保險規劃的基礎，它是通過分析客戶萬一發生保險事故對家庭經濟狀況所帶來的影響，如發生疾病、意外或身故等情況，對子女教育、父母贍養、按揭貸款等正常生活所帶來的影響。

　　保險需求分析的內容可分為壽險、意外險、健康險、養老險四大部分，每一部分的分析方法各不相同。以壽險為例，其需求分析可分為三步，第一步需計算出總支出額，具體項目包括日常生活費用、子女養育費用、子女教育費用、父母贍養費、按揭貸款費用、其他費用。第二步計算出總收入額，具體項目包括工資獎金收入、存款利息收入、證券投資收入、房屋出租收入、其他收入及已有保險額度等。第三步是確定保障需求。確定了總支出與總收入后，總支出與總收入的差額就是所需要的保險保額。對于買過保險（包括團體險和個人壽險）的客戶，還需減掉已有的保險額度，之后的結果就是需要規劃的保額。這項工作紛繁復雜，并且進行這項工作常常會遇到兩個難點，一是人們在日常生活中沒有記帳的習慣，不知道每個項目每月要花費多少錢。二是客戶未必會把家庭資產的真實狀況告訴你。這就需要我們要與客戶進行長期得細致溝通。在進行保險需求分析時，由于所需的數據很多，我們常常要借助于表格來完成，如在計算家庭壽險保障時，通常需要用以下兩個表格：

　?。?）費用支出及保障需求

　　項目先生太太子女共同費用

　　一、本人生活基金

　　1、退休前日常開銷總額（元）

　　（1）目前生活日常開銷（元）

　?。?）目前年齡

　?。?）剩余工作時間

　　2、退休后日常開銷總額（元）

　?。?）退休生活日常開銷（元）

　?。?）預計生存年齡

　　（3）退休后生存期

　　3、本人教育費用（至退休）

　　4、本人其他支出總計

　　（1）退休前其他支出

　　（2）退休后其他支出

　　5、本人保險金余額（元）

　　二、房產費用

　　1、目前年房產費用

　　2、剩余工作時間

　　3、退休前房產費用總計

　　4、預計退休后年房產費用

　　5、預計退休后生存期

　　6、退休后房產費用總計

　　三、子女教育及保險金

　　1、子女教育金（大學前）

　　2、子女大學教育金

　　3、子女保險金

　　四、房屋貸款總額

　　五、備用金（6個月生活費用）

　　六、父母醫療及身故費用