身處經濟時代，每個人都離不開金融。金融學本是一門來自生活的科學。從基金股票到外匯期貨，從利率調整到物價上漲，從買房貸款到百姓存款，到處都是金融的影子。如今行走在經濟社會這個“大江湖”里，您不懂點金融知識來傍身，估計還真不好意思出門。為深入貫徹執行黨的群眾路線，使金融消費者更好地學習金融、了解金融，更好地享受金融業改革發展成果，中國人民銀行西安分行舉辦的“金融知識普及月”系列活動已于近日正式啟動。
本期財周刊，我們將結合本次活動的熱點，與您生活中用得到的金融小知識相結合，給您來一道大雜燴。從生動的案例入手，為您解析理順這些常用卻難懂的“知識點”，幫助您更好地了解金融，用好金融。
存款變保單消費者遭受損失維權難
案例簡介：沈先生在某銀行存款1.9萬元，本打算存定期一年，但工作人員卻推薦了一款三年定期理財產品，說是利息相對較高，現在三年期滿，取錢時卻發現存的是保險，且利息比同期正常存款利息少2000元左右，經多次與該銀行協商要求補償利息，但都未能得到合理解決。
【案例啟示】：一是“存單”“保單”要分清。存款是指存款人在保留所有權的條件下把錢暫時存儲于銀行，資金所有權還屬于你，存款到期資金還能回來。保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，傳統的保險是你繳的保費在未發生風險事故賠付時不能收回，附加的人壽分紅保險除外。
二是別信宣傳重條款。從相關投訴與咨詢來看，眾多誤買保險的儲戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業績，片面夸大保險產品收益，對于保險產品的風險、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，甚至將保險收益與存款進行簡單類比，夸大保險產品收益，使部分儲戶錯誤判斷。儲戶選擇保險產品時，應仔細閱讀合同相關條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時可要求銷售人員將宣傳內容明確寫入合同。
三是擦亮眼睛慎簽單。在銀行簽署任何單據時，都要認真看清楚，所簽單子是保險單還是存款單。
四是電話回訪要重視。根據相關規定，保險公司會對在銀行購買保險的消費者在猶豫期內實施電話回訪，存款一般沒有電話回訪，因此，如果遇到電話回訪，發現存款變成了保險，投保成功后10天猶豫期內可以免費退保，超過10天退保要損失不少保險費。
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個人存款有哪些具體類型？
個人存款包括活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄、個人通知存款、教育儲蓄存款。
活期儲蓄1元起存，隨時存取，每季度計付息一次，但利息一般不高。
定期儲蓄50元起存，一次存入，約定期限：三個月、半年、一年、兩年、三年和五年，存款期越長，利率越高。到期前取款按活期存款支付利率。
定活兩便儲蓄50元開戶起存，分記名和不記名兩種，記名的可以掛失，不記名的不可掛失。利息比活期儲蓄有一定優勢。
個人通知存款開戶時不預定存期，預先確定品種，支取時提前一定時間通知銀行，預定支取日期及金額。目前銀行提供一天、七天通知儲蓄存款兩個品種。一般5萬元起存。
教育儲蓄存款是一種特殊的零存整取定期存款，積蓄的資金用于小學四年級（含四年級）以上的在校生將來接受非義務教育。50元起存，每份本金最高限額2萬元，存款期限分一年、三年、六年。
計算到期支取的定期存款計息：某客戶在2010年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款，假設年利率為3%，一年后存款到期時，他從銀行取回的全部金額是多少？（計息金額12345元，存入的零頭0.67元不計息）
利息金額：12345×3.00%=370.35（元）取回金額：本金+利息=12345+370.35=12615.35（元）。計算逾期支取的定期存款計息：某客戶2010年2月28日存入10000元，定期整存整取六個月，假定利率為2.7%，到期日為2010年8月28日，支取日為2010年9月18日。假定2010年9月18日，活期儲蓄存款為0.72%。那么他獲得的全部金額是多少？
原定存期選擇公式“利息=本金×年（月）數×年（月）利率”，逾期部分按活期存款計算，利息計算如下：
利息金額=10000×6×（2.7%÷12）+10000×21×（0.72%÷360）=150.75（元）取回金額：本金+利息=10000+150.75元=10150.75（元）
銀行卡被克隆致卡內資金損失銀行被訴
案例簡介：高某在某銀行開戶并辦理銀行卡，后發現卡內資金15萬元被他人在異地支取，遂向當地公安局報案，并向當地法院提起訴訟，以該銀行未盡到應有的安全保障義務，致其存款被盜取為由，要求該銀行對其損失進行賠償。當地公安局立案偵察發現，犯罪嫌疑人所持卡為偽卡。當地法院經過審理認為，該銀行作為發卡單位，對自己所發銀行卡被他人非法偽造，導致 ATM 系統及 POS 機接受了非法復制卡的交易，該銀行應該對該過錯行為承擔責任；而交易密碼是由持卡人自己設置、自己保管的，高某也未盡到妥善保管密碼的義務，亦應承擔一定的過錯責任。該銀行的社會職能及社會責任更重，應承擔卡內資金被盜70%的主要責任，高某應負30%的次要責任。
【案例啟示】：一是銀行卡要妥善保管。不要將卡片與手機、磁卡、鑰匙等物品放在一起，以免損壞磁條而影響消費者正常使用；為了確保資金安全，不要將卡片與身份證一起存放，不要將卡片轉借給他人使用。
二是支付密碼要保密。不要將密碼與銀行卡放在一起備份保存。不要將密碼告訴任何人。建議持卡人在銀行卡消費“憑密碼消費”和“憑簽名消費”兩種交易確認方式中，優先選擇憑密碼消費方式。如因特殊情況，消費者要他人代為申辦銀行卡的，代理人將卡片交給消費者本人后，不要使用代辦人設定的密碼進行交易，一定要通過銀行指定渠道修改密碼，確保賬戶安全。
三是安全用卡。消費者在特約商戶消費時，不要讓卡片離開自己的視線。刷卡進入自助銀行的門禁無須輸入密碼，如遇要求輸入密碼時，應及時報警。用卡過程中需輸入密碼時，應用另一只手或身體擋住操作手勢，防止不法分子偷窺。使用網上銀行時，應確認登錄正確的網上銀行網站。網上購物時，應使用安全的、可信任的網站。應牢記發卡銀行統一的客服電話，并盡可能開通賬戶變動短信提醒服務。一旦發現自己的銀行卡信息或資金被盜用，應立即聯系發卡銀行查詢賬戶余額、辦理卡片止付、修改支付密碼或將資金轉移到屬于自己的其他賬戶。建議將磁條卡升級為安全性更高的金融 IC 卡。四是警惕金融欺詐。任何時候銀行職員或警方都不會要求金融消費者提供銀行卡密碼或向來歷不明賬戶轉款，如遇此類要求，首先應懷疑其身份的真實性，并及時通過正規渠道報警。收到以親戚、朋友、同事等熟知人員名義發送的要求向某賬戶匯款的短信，應核實確認后再匯款。一旦發生不法分子誘騙消費者將銀行卡資金轉賬到指定賬戶的情況，要立即報案，銀行將根據公安或法院等權力機關發出的賬戶凍結或扣劃通知進行后續處理。
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銀行卡分為哪幾種？各有什么功能？
銀行卡分為借記卡和貸記卡。借記卡就是我們常說的儲蓄卡，需要先存錢才可以使用。
貸記卡就是我們說的信用卡，信用卡是可以透支的一種銀行卡，可先消費后還款。辦理時不僅要提供身份證，還要提供一些其他的相關證明，比如工作證明或工資收入證明等等。（小提示：貸記卡不建議大家取現金，因為只要取現金，就有手續費和利息，日利率萬分之五，月復利計息，利息很高。）
設置銀行卡密碼時應注意哪些事項？
持卡人辦理銀行卡后，應及時修改原始密碼，并設置易于記憶但難以破譯的密碼。不可設置簡單數字排列的密碼(如 123456、
888888)或用生日日期、電話號碼等作為密碼。不要將密碼保存在可能讓他人看到的地方。
怎樣保管銀行卡？
銀行卡最好放在帶硬皮的錢夾里，并防止尖銳物品磨損、刮傷磁條或扭曲折壞；多張銀行卡不要緊貼一起存放，或將兩張銀行卡背對背疊放一起。銀行卡要盡可能遠離電磁爐、微波爐、電視、冰箱等電器，盡量不要和手機、電腦、掌上電腦、磁鐵、文曲星、商務通等帶磁物品放在一起。最好將銀行卡卡號及發卡銀行的服務專線電話號碼另行抄錄并妥善保管，同時在手機的通訊錄中備份，以便在發生意外的第一時間內，同發卡銀行取得聯系，避免損失。
刷卡消費時有什么注意事項？
不要讓卡離開持卡人的視線范圍，而且要注意收銀員的刷卡次數。刷卡輸入密碼時，要防止他人窺視。拿到簽購單和銀行卡時，應認真核對金額是否正確，是否為本人的銀行卡。發生重復扣款等異常現象，要妥善保管簽購單，并及時與發卡銀行或中國銀聯客戶服務熱線聯系。收到銀行卡對賬單后，如有疑問，及時通過銀行服務電話查詢。
使用 ATM 自助設備時應注意哪些事項？
持卡人進入自助銀行的門禁，有時需要刷卡，但無需輸入密碼。如果發現 ATM 上有多余的裝置或攝像頭，或者插卡口、出鈔口有異常情況，或有被改造的痕跡，請不要使用該 ATM， 立即與銀行聯系。取款時，持卡人應專心操作，用手捂住插卡口，防范犯罪分子將卡調包。離開 ATM 前，記住取走銀行卡與鈔票，并確認取出的銀行卡確為本人的銀行卡，妥善保管或及時處理、銷毀銀行卡回單。如果 ATM 出現吞卡或不吐鈔故障，不要輕易離開，可在原地撥打銀行客戶服務熱線進行求助。
銀行卡自助取現和轉賬有哪些限制？
借記卡在ATM取款的每日累計金額不能超過2萬元人民幣。使用電話銀行轉賬或 ATM 轉賬的，每日每卡轉出金額不得超過5萬元人民幣。各發卡行可在上述限額內自行確定取現和轉賬的金額上限和次數。