市第一人民法院副庭長周兢。
市第一人民法院法官湯麗聲。
胡國球 攝
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融最近一兩年在國內(nèi)迅速升溫，今年“3·15”晚會將重點關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。各類“寶”互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品高收益背后是否存在潛在風(fēng)險？P2P網(wǎng)貸平臺承諾本金墊付是否可信？互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)從哪下手……上述互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險如何防范，成為眾多投資者關(guān)注的命題。近日，南方日報就此專訪東莞市第一人民法院副庭長周兢和法官湯麗聲，讓我們聽聽他們給出的司法分析及建議。
采寫：南方日報記者 黃少宏 通訊員 廖蔚
話題1
話題1
取證難或成維權(quán)主要障礙
余額寶錢包被盜刷怎么辦？
南方日報：2013年被譽為互聯(lián)網(wǎng)金融元年。截至目前，余額寶用戶數(shù)量已突破8100萬，甚至超過A股股民數(shù)量。如何看待余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的不同？
周兢：由于低門檻、高收益的優(yōu)勢，余額寶在推出后受到廣泛青睞，隨后，“類余額寶”理財產(chǎn)品扎堆出世。包括互聯(lián)網(wǎng)公司騰訊推出微信理財通、百度推出的百度理財計劃，電商蘇寧電器推出的零錢包等。基于流動性、操作性強的優(yōu)勢，此類理財產(chǎn)品吸引了不少人進入網(wǎng)上理財領(lǐng)域。
然而這些被稱為理財利器的“寶寶們”，是否真的無風(fēng)險？答案是否定的。一方面，從法律上看，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本質(zhì)上大多為貨幣基金，貨幣基金不等于活期存款，仍具有一定風(fēng)險。
南方日報：由于網(wǎng)絡(luò)安全問題，目前已有部分地區(qū)出現(xiàn)市民信息泄露而導(dǎo)致“寶”錢包存款被盜刷的情況。遇到這種情況，投資者維權(quán)面臨哪些新情況？
周兢：相對傳統(tǒng)金融糾紛而言，投資者在處理這類糾紛時，往往在取證時面臨更大的難度。在傳統(tǒng)金融服務(wù)中，投資者去銀行的話都有書面協(xié)議，但類似的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)協(xié)議往往存儲在電子數(shù)據(jù)中。因此，當(dāng)發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛時，投資者要證明雙方之間約定的權(quán)利和義務(wù)將成為棘手的問題。
這些電子數(shù)據(jù)往往是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺機構(gòu)才掌握的，投資者很難獨自去收集這些電子數(shù)據(jù)，而且也很難去查實賬戶交易轉(zhuǎn)賬的情況。在這種情況下，投資者維權(quán)就需要對方的配合才能實現(xiàn)，但這樣子顯然會大大增加投資者的維權(quán)成本。比如需要跑到杭州的余額寶總部去了解情況，收集真實數(shù)據(jù)。
南方日報：在日常操作中，投資者如何降低發(fā)生此類糾紛后帶來的損失？
湯麗聲：以余額寶為例，目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺給投資者提供各種安全防范的措施，有登錄密碼、支付密碼、開通手機動態(tài)支付寶令，小額支付免密碼等。為謹(jǐn)慎起見，投資者最好按照要求逐項做足，這樣，一旦發(fā)生糾紛，對投資者一方來說是有利的，畢竟你已經(jīng)按照網(wǎng)站的要求做足安全防范措施，這樣的話，往往責(zé)任會相對輕一點。
另外，如果真的發(fā)生糾紛要到法院起訴，投資者雖然面臨取證難，但也至少要提供一些案件發(fā)生的基本信息，如想辦法打印一份網(wǎng)絡(luò)交易的賬單，以確保案件能夠順利立案。
話題2
話題2
追貸責(zé)任最好交給網(wǎng)貸平臺
人人貸如何保證資金安全？
南方日報：根據(jù)GEO發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融P2P行業(yè)洞察報告》，到2013年底，國內(nèi)P2P平臺總數(shù)量達到千家，交易規(guī)模近千億元，同比均實現(xiàn)百倍的增長。而未來P2P網(wǎng)貸平臺將持續(xù)增長。如何看待P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)貸款的區(qū)別？
周兢：P2P（peer-to-peer）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，簡稱“人人貸”，即不通過銀行等金融機構(gòu)，而是通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)個人對個人借貸的網(wǎng)絡(luò)平臺。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺是民間借貸信息化的產(chǎn)物。一方面，越來越多的民間閑散資金尋求不到有效的投資路徑；另一方面，在計算機技術(shù)迅速發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)全面普及的信息時代，互聯(lián)網(wǎng)極大地提高了信息的傳播速度并擴展了信息的覆蓋面。民間借貸網(wǎng)絡(luò)平臺——P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺便乘著信息化的東風(fēng)應(yīng)運而生。
南方日報：面對P2P網(wǎng)貸投資背后存在的違約風(fēng)險，投資者應(yīng)該如何防范？
周兢：從法律關(guān)系看，P2P網(wǎng)貸本質(zhì)上就是一個委托貸款的行為。一旦出現(xiàn)貸款人違約，投資者首先需要厘清到底投資者與網(wǎng)貸平臺和貸款人（一般為中小企業(yè)）之間的貸款關(guān)系。
如果是投資者委托網(wǎng)貸平臺放貸，那么一旦出現(xiàn)債務(wù)違約，投資者不能直接找到貸款人追討，而是由網(wǎng)貸平臺負(fù)責(zé)追討，投資者要追債，只能找到網(wǎng)貸平臺。除非三方在委托貸款中簽有委托協(xié)議，規(guī)定追貸的義務(wù)直接由投資者負(fù)責(zé)與貸款人對接，那么投資者在債務(wù)違約時才能找到貸款人追討債務(wù)。
個人傾向于認(rèn)為，在P2P網(wǎng)貸中應(yīng)該選擇將追貸責(zé)任交由網(wǎng)貸平臺，畢竟個體投資者本身對貸款人并不熟悉，且往往距離天南地北，實際負(fù)責(zé)追貸難度更大。
南方日報：現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品魚龍混雜，存在一些壞標(biāo)的情況。如何鑒別是餡餅還是陷阱？
湯麗聲：從以往已有案例看，存在部分不法分子利用P2P網(wǎng)貸平臺圈錢詐騙的情況。個人看來，投資者選擇P2P網(wǎng)貸平臺時，首先要考查網(wǎng)貸平臺本身的實力情況，包括平臺的投資規(guī)模、資歷及經(jīng)營能力、擔(dān)保金額、信譽、人員素質(zhì)、組織架構(gòu)等核心指標(biāo)。如果平臺有一些超大型企業(yè)或者政府背景擔(dān)保作為后臺的話，相對而言則更加靠譜。
其次，P2P網(wǎng)貸與傳統(tǒng)貸款最大的變化是方便快捷，打破以往時空對貸款雙方的隔閡，但相比傳統(tǒng)銀行放貸，網(wǎng)貸平臺往往核查較為簡單，稍微疏忽容易給一些不良分子鉆空子。在這種情況下，投資者要看清楚委托貸款協(xié)議中有沒有寫明網(wǎng)貸平臺有義務(wù)核實貸款企業(yè)償債能力的真實情況，并對提供的企業(yè)核查資料真實性承擔(dān)審查責(zé)任。如明確網(wǎng)貸平臺負(fù)有核查貸款企業(yè)經(jīng)營狀況、負(fù)債情況、有無相關(guān)資產(chǎn)、有無支付能力、貸款用途、有無第三人擔(dān)保等信息真實性的責(zé)任。
如果網(wǎng)貸平臺在投資協(xié)議中寫明其不對貸款企業(yè)提供資料的真實性進行保證的話，一旦發(fā)生貸款違約的話，投資者維權(quán)起來就很麻煩，風(fēng)險很大。畢竟如今網(wǎng)絡(luò)造假太簡單了，現(xiàn)實中投資者也不可能像銀行貸款般到企業(yè)實地去走一天，查看企業(yè)的每一張財務(wù)信息，回去還要根據(jù)銀行流水賬對比企業(yè)提供的財務(wù)信息的真實性。
話題3
金融機構(gòu)要做好電子數(shù)據(jù)保存
互聯(lián)網(wǎng)金融
如何監(jiān)管？
南方日報：今年全國“兩會”透露，接下來將加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。從司法審判來看，目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融最需要加強哪些方面的監(jiān)管？
周兢：互聯(lián)網(wǎng)交易的立法，能進一步引導(dǎo)促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，并沒有碰到太多的現(xiàn)實案例去解剖，還屬于草莽生長的階段。但從現(xiàn)在開始，有必要啟動相關(guān)研究，為盡快完善立法、推動互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展做準(zhǔn)備。
就東莞第一人民法院的基層司法實踐看，目前最迫切需要解決的是加強通過網(wǎng)絡(luò)交易的電子數(shù)據(jù)的存儲和可再現(xiàn)。在以往的辦案過程中，我們發(fā)現(xiàn)，往往出現(xiàn)因金融機構(gòu)無法提供相關(guān)電子數(shù)據(jù)導(dǎo)致法官無法查實互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛詳細交易過程的情況。因為與傳統(tǒng)金融糾紛不同，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程主要依靠電子數(shù)據(jù)。對于這些電子數(shù)據(jù)，投資者一般只是用眼看，然后去輸入密碼，在取證時很難去證明其發(fā)生過程，如此一來，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)作為金融產(chǎn)品提供方的責(zé)任顯得尤為重要。
比如，互聯(lián)網(wǎng)金融糾紛發(fā)生時，金融機構(gòu)要用電子痕跡證明投資者在案發(fā)前是否輸入密碼，這就需要確保做好電子數(shù)據(jù)的保存和可再現(xiàn)，以便司法機關(guān)事后進行調(diào)查取證。如此一來，金融機構(gòu)既可以在發(fā)生金融糾紛時保護自己的權(quán)益，又能保護客戶的投資安全。