商業(yè)險(xiǎn)理賠超過(guò)5次可能被拒保

　　單車(chē)事故，例如自己倒車(chē)撞了墻，不在交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)，商業(yè)險(xiǎn)會(huì)起作用。

　　“300元以下的小事故理賠案例，現(xiàn)在比較少。500元左右的開(kāi)始增多。一來(lái)理賠要走各種程序，二來(lái)會(huì)影響來(lái)年保費(fèi)，金額過(guò)小的，車(chē)主可能想想覺(jué)得不劃算。”天平汽車(chē)保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司理賠部經(jīng)理薛海說(shuō)，四年前實(shí)行商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)浮動(dòng)機(jī)制以來(lái)，小事故理賠中，賠付金額在一兩百元的，目前幾乎絕跡。

　　向杭州地區(qū)5家主要保險(xiǎn)公司了解一番后，我們發(fā)現(xiàn)，在保費(fèi)浮動(dòng)規(guī)定上，各家存在細(xì)微差別。在大部分公司，上一年理賠次數(shù)達(dá)到3次（有些是2次或4次）的，下一年保費(fèi)會(huì)上浮7%左右（有些是10%）；上一年理賠次數(shù)超過(guò)4次的，下一年保費(fèi)上浮15%左右（有些沒(méi)有這條）；理賠次數(shù)達(dá)5次及以上，會(huì)被“光榮”歸入“高風(fēng)險(xiǎn)客戶”，來(lái)年可能面臨保險(xiǎn)公司的“拒保”。

　　保費(fèi)上浮的渠道也各不一樣。比如有的通過(guò)上調(diào)三責(zé)險(xiǎn)保額，有的則規(guī)定車(chē)主不能走保費(fèi)相對(duì)便宜的電話車(chē)險(xiǎn)，只能通過(guò)傳統(tǒng)方式投保。

　　三四百元的修理費(fèi)自掏腰包更劃算

　　在弄清自己投保的保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)浮動(dòng)機(jī)制上的規(guī)定后，便可簡(jiǎn)單地算筆賬。

　　杭州某保險(xiǎn)公司理賠部經(jīng)理給我們舉了個(gè)例子。

　　上個(gè)月底，李先生的車(chē)被親戚借用后發(fā)生單方刮蹭。向相熟的快修店問(wèn)來(lái)的維修價(jià)格是，補(bǔ)漆面、換燈部件各300元左右，而4S店報(bào)價(jià)近1200元。

　　李先生購(gòu)買(mǎi)的是6000元全險(xiǎn)。今年已理賠2次，如果第3次理賠，明年保費(fèi)將上漲7%，也就是多掏420元。

　　可這次的刮蹭，最便宜也要支付600元修車(chē)費(fèi)。所以，對(duì)他來(lái)說(shuō)，走保險(xiǎn)的做法也許更明智。

　　反之，一輛已出過(guò)3次險(xiǎn)的車(chē)，再發(fā)生事故時(shí)，維修金額如果不到下一年保費(fèi)的上浮部分，可能自掏腰包劃算些。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)理賠兩次保費(fèi)會(huì)上浮

　　兩車(chē)或多車(chē)發(fā)生事故，還會(huì)涉及交強(qiáng)險(xiǎn)。

　　與商業(yè)險(xiǎn)不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的浮動(dòng)費(fèi)率有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)：上一年沒(méi)有出險(xiǎn)，第二年保費(fèi)可優(yōu)惠10%；第二年繼續(xù)無(wú)事故，第三年保費(fèi)下浮20%；如果連續(xù)三年未出險(xiǎn)，最多可下浮30%，即打7折。上一年發(fā)生有責(zé)任交通事故達(dá)到2次，次年保費(fèi)上浮10%；根據(jù)出險(xiǎn)次數(shù)，最多可上浮30%。

　　比方說(shuō)，張先生去年遵紀(jì)守法，今年交強(qiáng)險(xiǎn)在基準(zhǔn)價(jià)950元的基礎(chǔ)上打了9折，855元。可今年已發(fā)生1次有責(zé)任交通事故，那么，第2次發(fā)生追尾他車(chē)、認(rèn)全責(zé)的事故并走保險(xiǎn)的，明年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)將上漲至1045元。

　　因此，比較次年交強(qiáng)險(xiǎn)的上漲部分和對(duì)方私了索要的修車(chē)費(fèi)用，可以幫助張先生做出是否要走保險(xiǎn)的決定。

　　還有一種情況——找不到肇事者，可能要再多考慮一個(gè)因素。最常見(jiàn)的是，車(chē)子停在單位或小區(qū)樓下的車(chē)位里被刮蹭，可肇事車(chē)輛早已無(wú)蹤影。

　　因?yàn)檫@種情況下，受害車(chē)主的損失在交強(qiáng)

　　開(kāi)車(chē)，刮了蹭了，選擇走保險(xiǎn)還是自己掏腰包私了？

　　大事故大維修，絕大多數(shù)車(chē)主會(huì)毫不猶豫找保險(xiǎn)公司。可如果只是小刮小蹭小事故呢？報(bào)保險(xiǎn)理賠，擔(dān)心影響來(lái)年保費(fèi)；自掏腰包，又怕吃虧——有保險(xiǎn)都不用，買(mǎi)它干嗎，每年保費(fèi)還不便宜。

　　多大金額的事故值得走保險(xiǎn)？看看保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士為單車(chē)事故、兩車(chē)多車(chē)事故分別算的賬。文 童蔚

　　險(xiǎn)范圍內(nèi)補(bǔ)償，由于肇事車(chē)輛逃逸，保險(xiǎn)公司大多只能賠付理賠金額的70%左右。

　　報(bào)案次數(shù)不等同于理賠次數(shù)

　　關(guān)于理賠次數(shù)和保費(fèi)浮動(dòng)，車(chē)險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士還有三點(diǎn)小提醒。