互聯網技術對銀行業(yè)務流程、服務渠道、產品形態(tài)產生了深度影響——
金融科技成銀行轉型“加速器”
金融科技的快速發(fā)展對銀行業(yè)務流程、服務渠道、產品形態(tài)產生了深度影響，主要表現為信貸流程標準化、客戶服務智能化、投資顧問數據化，促進銀行業(yè)加快了轉型升級步伐。金融科技的迅速崛起，也為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新生態(tài)
談及銀行業(yè)轉型，業(yè)內人常打的比方是“從算盤到鼠標”，這一變化帶來的是互聯網技術對銀行業(yè)務流程、服務渠道、產品形態(tài)的深度影響。
近年來，以金融科技為代表的技術力量快速興起，網絡化、數據化、智能化趨勢逐漸明晰。在此作用下，銀行業(yè)轉型升級步伐加快，其嬗變邏輯表現為信貸流程標準化、客戶服務智能化、投資顧問數據化。
“一直以來，銀行業(yè)都是新技術應用的實踐先鋒，銀行業(yè)務與新技術相伴相生、互相促進。”華夏銀行副行長關文杰表示，金融科技的迅速崛起，為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了新生態(tài)。
信貸流程標準化
“從1個月到1分鐘”，這是重慶一位小企業(yè)負責人對銀行放貸速度變化的突出感受。
每到春節(jié)前夕，重慶市豐蛋源畜禽養(yǎng)殖有限公司往往要被超市壓兩個月的回款，公司面臨資金鏈吃緊的困難。該公司財務主管夏顯蓉說，企業(yè)對短期貸款的需求比較強烈，最希望快速放款。
但是，按照傳統(tǒng)信貸模式，銀行獲取、評價企業(yè)信用的成本比較高，往往要看“三品”“三表”，即產品、押品、人品；電表、水表、納稅申報表。一般來說，從申請到最后放款有時甚至要1個月。“讓我意外的是，銀行網絡貸款竟然能1分鐘到賬。”夏顯蓉說。
信貸業(yè)務提速，正是金融科技助力的結果。據了解，銀行以企業(yè)的結算、流水數據為基礎，結合工商、稅務、法院等外部信息為企業(yè)畫像，進而為其構建信用模型，判斷信用風險，核定授信額度，并實現自動審批、自動放款。
工行網絡融資中心總經理李新彬表示，該行將信貸業(yè)務分為標準化、專業(yè)化兩類，前者更適合網絡融資模式，這有助于減少服務層級，提升融資效率，契合小微企業(yè)“短、小、頻、急”的資金需求。
“值得注意的是，此前小微企業(yè)大多單體經營，近年來逐漸轉為以核心企業(yè)為中心的供應鏈經營，這更為銀行線上挖掘企業(yè)數據、以數據構建信用提供了契機。”李新彬說。
在此基礎上，為更好服務供應鏈上下游小微企業(yè)，9月27日，中國工商銀行還正式發(fā)布了兩大網絡貸款產品——大數據金融、產業(yè)鏈金融產品。
客戶服務智能化
智能銀行、智慧銀行、掌上銀行……當下，銀行的服務渠道、方式正不斷升級。
一方面，除了早已互聯網化的網上銀行、手機銀行，線下網點也借助金融科技的力量完成了智能化改造；另一方面，銀行從“坐商到行商”，深挖客戶借貸、消費、偏好等數據，主動營銷，為其定制專屬金融服務。
在線下網點的智能化改造中，工行的模式頗具代表性。“為適應客戶多層次、個性化、便利化的金融服務需求，我們一直在探索智能設備輔助人工服務的智能服務模式。”該行相關負責人說。
記者在工行北京地區(qū)多家網點觀察到，智能機具種類已得到大幅拓寬，除了傳統(tǒng)網點常見的ATM、查詢繳費機、轉賬匯款機，還出現了智能終端、即時制卡機、產品領取機等“新面孔”。
“據測算，客戶使用智能服務比在柜臺節(jié)省了70%至80%的時間，既提高了服務效率，又提升了客戶體驗。”工行上述負責人說，該行境內網點今年將全部實現智能服務。
在線上服務升級過程中，金融科技更是備受商業(yè)銀行重視。
“招行每一個劃時代的業(yè)務創(chuàng)新，都離不開金融科技的助力。”招商銀行副行長劉建軍說，該行正在發(fā)起一場由金融科技驅動的渠道優(yōu)化、服務升級革命，以建平臺、引流量、接場景為重點，提升消費金融的體系化運營能力，為客戶提供專屬金融服務。
投資顧問數據化
值得注意的是，曾被視為必須由線下人工理財師“一對一”完成的投資顧問業(yè)務，也正在試圖擁抱人工智能。
智能投資顧問，又稱機器人投顧，是一種財富管理途徑，用機器和程序替代人力，實現投資決策自動化、資產配置網絡數據化，從而提高效率和有效性。
此前，證券公司、互聯網公司、第三方理財平臺已搶先試水智能投顧。隨后，招行推出摩羯智投，專注于基金組合配置服務，成為首家探索智能投顧業(yè)務的商業(yè)銀行。
雖然探索者眾多，但業(yè)內也不乏對智能投顧的質疑之聲：第一，智能投顧的核心之一是模型構建，當前的參與機構能否保證模型數據來源多樣性、有效性？第二，智能投顧的另一個核心是模型的自我修正能力，伴隨市場變化，參與機構如何解決模型的自我學習、修正難題？
“為此，華夏銀行正在研究機器流程自動化技術，并將其作為人工智能的關聯技術。”該行首席信息官王漢明說，當交易員的所有交易行為都被智能設備所取代后，比拼的就是智能設備的模型，以及模型的自我修正能力，如計算、反應能力等。
“由于銀行的資產管理業(yè)務多為代客理財，因此更需要對上述模型開展嚴謹、充分的驗證，對客戶負責。”關文杰說，華夏銀行堅持技術先行、嚴格驗證、審慎推出三個原則，待技術成熟后，將向市場正式推出智能投顧產品。