飛機(jī)在國(guó)民出行市場(chǎng)的普及，越來(lái)越多的旅客對(duì)航空意外保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱航意險(xiǎn)）高度關(guān)注。記者觀察發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)僅為20元的航意險(xiǎn)卻隱藏著諸多秘密。

不可不知的航意險(xiǎn)秘密

秘密一：不投航意險(xiǎn)，也可獲得賠償。實(shí)際上，機(jī)票、車票或船票里其實(shí)都包含著一份強(qiáng)制“承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)”，俗稱“座位險(xiǎn)”——按飛機(jī)、輪渡、火車、客車乃至地鐵的乘客座位計(jì)算費(fèi)率，由運(yùn)輸方給保險(xiǎn)公司投保，如途中發(fā)生意外致使旅客傷亡或行李損失，依法應(yīng)由運(yùn)輸方承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)公司支付賠款。2006年我國(guó)頒布的《國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸承運(yùn)人賠償責(zé)任限額規(guī)定》明確，國(guó)內(nèi)民用航空運(yùn)輸旅客傷亡賠償最高限額為40萬(wàn)元，與航意險(xiǎn)保額相當(dāng)。

秘密二：一些航意險(xiǎn)還包括延誤險(xiǎn)。記者從中國(guó)南方航空公司獲悉，購(gòu)買該公司機(jī)票的航空意外險(xiǎn)中就包含了航空延誤險(xiǎn)，若航班延誤4小時(shí)以上可獲得300元的賠償，若超過(guò)8小時(shí)則可獲得800元至900元不等的賠償。而其他一些航空公司則將航空延誤險(xiǎn)與航空意外險(xiǎn)分開(kāi)銷售，旅客可以自主選擇。

秘密三：諸多替代險(xiǎn)種任君選擇。目前，一些產(chǎn)險(xiǎn)公司已相繼推出交通工具意外險(xiǎn)，搶灘航意險(xiǎn)市場(chǎng)份額。對(duì)比發(fā)現(xiàn)，在相同保額下，交通工具意外險(xiǎn)更便宜、購(gòu)買渠道更方便、保險(xiǎn)期限更長(zhǎng)。

然而，為什么作為投保人的消費(fèi)者卻“蒙在鼓里”呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一方面是商家指望通過(guò)航意險(xiǎn)賺取代理費(fèi)，通常與航空公司是利益共同體，沒(méi)有“動(dòng)力”盡到告知義務(wù)。此外，一些保險(xiǎn)公司故意讓消費(fèi)者忽略自身權(quán)益，“沒(méi)人維權(quán)背后偷著數(shù)錢”。

航意險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)市場(chǎng)化調(diào)整

“渠道為王”，在保險(xiǎn)業(yè)也是如此。航空機(jī)票售點(diǎn)、旅行社等保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)壟斷著大部分航意險(xiǎn)的保費(fèi)資源，并哄抬代理手續(xù)費(fèi)。因此，通常這份20元的航意險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司受益只有三四元，而其他費(fèi)用則被代理方拿走。

“運(yùn)營(yíng)費(fèi)、渠道費(fèi)等附加費(fèi)占航意險(xiǎn)純保費(fèi)的比例達(dá)80％以上，這明顯違背了保險(xiǎn)精算原理，屬于漫天要價(jià)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，按照國(guó)外通行做法，保險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用占保費(fèi)比例的上限應(yīng)該限定在25％以內(nèi)，如此才能擠掉中間“水分”，保護(hù)消費(fèi)者利益。

不可理喻的是，一面是航意險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，一面是保費(fèi)額鐵打不動(dòng)，嚴(yán)重偏離市場(chǎng)價(jià)值軌道。

有數(shù)據(jù)顯示，民航乘客量近三年累計(jì)接近4億人次，如果以10％的購(gòu)買比例計(jì)算，航意險(xiǎn)的收入高達(dá)8億元。而現(xiàn)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，仍然沿襲1996年的相關(guān)規(guī)定。

專家認(rèn)為，保費(fèi)收入逐年增加、經(jīng)營(yíng)成本不斷攤薄、空難風(fēng)險(xiǎn)總體可控、賠款支出有限的情況下，航意險(xiǎn)要么下調(diào)費(fèi)率，要么擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，還利于民。

郝演蘇建議，航意險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)應(yīng)交給市場(chǎng)，在此基礎(chǔ)上，保監(jiān)會(huì)再對(duì)航意險(xiǎn)做出科學(xué)的費(fèi)率精算，才能維護(hù)投保者權(quán)益，“特別需要對(duì)航意險(xiǎn)的渠道附加費(fèi)用比例作出最高限制”。

多管齊下規(guī)范航意險(xiǎn)市場(chǎng)

防止假保單大行其道，消費(fèi)者首先要擦亮“火眼金睛”。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，航意險(xiǎn)應(yīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單，禁止手工出單或脫機(jī)打印。因此沒(méi)有電腦出單的手寫保單一律為假保單。而代理出售航意險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)必須有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》，并置于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯眼處。

面對(duì)禁而不絕的假保單市場(chǎng)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)該對(duì)航意險(xiǎn)保單進(jìn)行統(tǒng)一編碼，可以防治兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)制售“影子保單”。此外，還可以發(fā)動(dòng)群眾力量，通過(guò)開(kāi)展有獎(jiǎng)查詢、搖獎(jiǎng)兌換里程或保單等活動(dòng)打擊假保單。

“在國(guó)外，航空業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng)，航空公司會(huì)隨機(jī)贈(zèng)送航意險(xiǎn)。雖然只有三四元成本，但大大降低了渠道費(fèi)，減輕了乘客負(fù)擔(dān)。”據(jù)郝演蘇預(yù)測(cè)，隨著綜合意外險(xiǎn)的逐漸普及，航意險(xiǎn)或被替代，“航空險(xiǎn)退出歷史舞臺(tái)，并不遙遠(yuǎn)。”