陳經理稱,目前大多數車輛商業保險公司公布的規定大致相同:上年度車輛理賠1-2次,來年執行保費浮動系數為1;3次浮動系數為1.1,4次為1.2,達到5次及以上的為1.3,超過6次的一些保險公司會拒保,相當于保費浮動幅度與理賠次數成正比,每個檔次的浮動率為10%。而據她了解,目前車輛保險理賠中,理賠金額為千元以內的約占七成,有將近一成的車輛理賠金額不到五百元。
目前,交強險保費是全國統一的,每車每年為950元,而商業險依據車輛價值不同保費也不一樣。昨日,一家保險公司的工作人員以一輛廣汽本田的雅閣轎車為例,向記者算了一筆賬。他稱,目前各保險公司是參照北京精友網公布的新車官方報價,計算車輛商業險的足額理賠保費,如果以車主實際購買價計算保費則是不足額理賠,當車輛發生事故時,保險公司一般要免賠10%左右。
他昨日查詢了網站公布的報價,排氣量2.0升、手動加自動檔的2012款雅閣轎車售價為大約25萬元。根據其參考售價,分別計算出了車損險、商業三者險(30萬元)、不計免賠、人員險(1萬元)、盜搶險五種商業保險保費,合計5549元。他稱,續保保費浮動分上年度有理賠記錄和無理賠記錄兩種。投保后,如果第一年沒有理賠的不良行駛記錄,第二年保費將下浮10%,以此類推,至第四年的保險將比第一年低三成左右,從第五年開始以后每年保費雖然也會遞減,但是差異不大。同理,按照“獎優罰劣”的聯動浮動機制,對一年內理賠次數達到或超過三次的車輛,來年保費將會進行一定程度上浮。
C 算出臨界點修車與理賠都有臨界點報案前最好先算賬
那么,當車輛出現多大事故,找保險公司理賠才劃算呢?
從上述計算可以看出,同一輛車每年的商業保險費,最低與最高相比相差近1倍,理賠次數越多,保費上漲就越多。保費與理賠次數浮動中,就出現了幾個臨界點,例如,理賠2次與3次、理賠3次與4次,每多理賠一次就可能導致車險保費增加幾百元。以上述雅閣轎車為例,如果已經報案理賠2次,年內車輛第3次出現小事故,而這次小事故中維修費用若低于保費的10%,即555元,那么,報案理賠反而不劃算:雖然修車不掏一分錢,但是來年續保保費會增加10%。兩者相比較,保費增加額比車輛維修費用還多。
記者昨日調查了成都幾大保險公司發現,目前基本上所有保險公司,在車險方面的浮動機制,都與上一年度車主的保險理賠次數有關。但是,理賠次數并不等同于報案次數。如果報案、定損后車主不去辦理賠付,依然不算理賠。而保費浮動系數只與理賠次數有關,與理賠金額無關。所以,車主在理賠前先要算一筆賬,看找保險公司理賠是否劃算。
不僅僅是商業險實際聯動,交強險也與理賠次數掛鉤。如果上一年度理賠次數達到3次的,如果涉及到交強險理賠,下一年度交強險保費也會上浮10%。以上述雅閣轎車為例,保費上浮10%的話,交強險加上商業險的保費增加額將達650元。
保險專家表示,車輛出現事故后,報不報保險公司理賠最簡單、直觀的判斷辦法,就是看車輛維修費用是否超過保費總額的10%,如果低于10%,自己掏腰包私了更劃算些,相反,如果高于10%則要報案理賠。
D 保險專家說小擦掛小劃痕自費或“容忍”較劃算
昨日,記者查詢了解到部分保險公司的去年車險理賠統計數據,理賠金額在千元以內的占八九成,只有極少數車險案例理賠金額超過千元。而私家車購買保險的每年保費一般都在萬元以內,按照上下浮動10%的幅度計算,也就是說每年保險變化多數不超過一千元。所以,維修車輛需花費用在一千元以內的,車主就需要權衡計算一下看報案理賠是否劃算。
一家保險公司的負責人稱,自從實行保費浮動與車輛理賠次數掛鉤后,小事故理賠所占比例大幅減少,例如理賠金額500元以內的,實際浮動之前所占比例最高時達到30%,而現在所占例不到一成。但是,也有一部分車主擦刮了一點漆,維修費用一兩百元,也會報案理賠。實際上,這種理賠不劃算的,因為即使理賠次數未超過3次,來年保費不會上下浮動;但是如果保持了無出險理賠記錄,來年保費會下浮,“現在一輛私家車每年保費一般都在三千以上,下浮10%就可以節省至少300元。”