陳經(jīng)理稱，目前大多數(shù)車輛商業(yè)保險(xiǎn)公司公布的規(guī)定大致相同：上年度車輛理賠1-2次，來(lái)年執(zhí)行保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)為1；3次浮動(dòng)系數(shù)為1.1，4次為1.2，達(dá)到5次及以上的為1.3，超過6次的一些保險(xiǎn)公司會(huì)拒保，相當(dāng)于保費(fèi)浮動(dòng)幅度與理賠次數(shù)成正比，每個(gè)檔次的浮動(dòng)率為10%。而據(jù)她了解，目前車輛保險(xiǎn)理賠中，理賠金額為千元以內(nèi)的約占七成，有將近一成的車輛理賠金額不到五百元。
目前，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)是全國(guó)統(tǒng)一的，每車每年為950元，而商業(yè)險(xiǎn)依據(jù)車輛價(jià)值不同保費(fèi)也不一樣。昨日，一家保險(xiǎn)公司的工作人員以一輛廣汽本田的雅閣轎車為例，向記者算了一筆賬。他稱，目前各保險(xiǎn)公司是參照北京精友網(wǎng)公布的新車官方報(bào)價(jià)，計(jì)算車輛商業(yè)險(xiǎn)的足額理賠保費(fèi)，如果以車主實(shí)際購(gòu)買價(jià)計(jì)算保費(fèi)則是不足額理賠，當(dāng)車輛發(fā)生事故時(shí)，保險(xiǎn)公司一般要免賠10%左右。
他昨日查詢了網(wǎng)站公布的報(bào)價(jià)，排氣量2.0升、手動(dòng)加自動(dòng)檔的2012款雅閣轎車售價(jià)為大約25萬(wàn)元。根據(jù)其參考售價(jià)，分別計(jì)算出了車損險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)(30萬(wàn)元)、不計(jì)免賠、人員險(xiǎn)(1萬(wàn)元)、盜搶險(xiǎn)五種商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)，合計(jì)5549元。他稱，續(xù)保保費(fèi)浮動(dòng)分上年度有理賠記錄和無(wú)理賠記錄兩種。投保后，如果第一年沒有理賠的不良行駛記錄，第二年保費(fèi)將下浮10%，以此類推，至第四年的保險(xiǎn)將比第一年低三成左右，從第五年開始以后每年保費(fèi)雖然也會(huì)遞減，但是差異不大。同理，按照“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的聯(lián)動(dòng)浮動(dòng)機(jī)制，對(duì)一年內(nèi)理賠次數(shù)達(dá)到或超過三次的車輛，來(lái)年保費(fèi)將會(huì)進(jìn)行一定程度上浮。
C 算出臨界點(diǎn)修車與理賠都有臨界點(diǎn)報(bào)案前最好先算賬
那么，當(dāng)車輛出現(xiàn)多大事故，找保險(xiǎn)公司理賠才劃算呢？
從上述計(jì)算可以看出，同一輛車每年的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)，最低與最高相比相差近1倍，理賠次數(shù)越多，保費(fèi)上漲就越多。保費(fèi)與理賠次數(shù)浮動(dòng)中，就出現(xiàn)了幾個(gè)臨界點(diǎn)，例如，理賠2次與3次、理賠3次與4次，每多理賠一次就可能導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)增加幾百元。以上述雅閣轎車為例，如果已經(jīng)報(bào)案理賠2次，年內(nèi)車輛第3次出現(xiàn)小事故，而這次小事故中維修費(fèi)用若低于保費(fèi)的10%，即555元，那么，報(bào)案理賠反而不劃算：雖然修車不掏一分錢，但是來(lái)年續(xù)保保費(fèi)會(huì)增加10%。兩者相比較，保費(fèi)增加額比車輛維修費(fèi)用還多。
記者昨日調(diào)查了成都幾大保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，目前基本上所有保險(xiǎn)公司，在車險(xiǎn)方面的浮動(dòng)機(jī)制，都與上一年度車主的保險(xiǎn)理賠次數(shù)有關(guān)。但是，理賠次數(shù)并不等同于報(bào)案次數(shù)。如果報(bào)案、定損后車主不去辦理賠付，依然不算理賠。而保費(fèi)浮動(dòng)系數(shù)只與理賠次數(shù)有關(guān)，與理賠金額無(wú)關(guān)。所以，車主在理賠前先要算一筆賬，看找保險(xiǎn)公司理賠是否劃算。
不僅僅是商業(yè)險(xiǎn)實(shí)際聯(lián)動(dòng)，交強(qiáng)險(xiǎn)也與理賠次數(shù)掛鉤。如果上一年度理賠次數(shù)達(dá)到3次的，如果涉及到交強(qiáng)險(xiǎn)理賠，下一年度交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)上浮10%。以上述雅閣轎車為例，保費(fèi)上浮10%的話，交強(qiáng)險(xiǎn)加上商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)增加額將達(dá)650元。
保險(xiǎn)專家表示，車輛出現(xiàn)事故后，報(bào)不報(bào)保險(xiǎn)公司理賠最簡(jiǎn)單、直觀的判斷辦法，就是看車輛維修費(fèi)用是否超過保費(fèi)總額的10%，如果低于10%，自己掏腰包私了更劃算些，相反，如果高于10%則要報(bào)案理賠。
D 保險(xiǎn)專家說(shuō)小擦掛小劃痕自費(fèi)或“容忍”較劃算
昨日，記者查詢了解到部分保險(xiǎn)公司的去年車險(xiǎn)理賠統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，理賠金額在千元以內(nèi)的占八九成，只有極少數(shù)車險(xiǎn)案例理賠金額超過千元。而私家車購(gòu)買保險(xiǎn)的每年保費(fèi)一般都在萬(wàn)元以內(nèi)，按照上下浮動(dòng)10%的幅度計(jì)算，也就是說(shuō)每年保險(xiǎn)變化多數(shù)不超過一千元。所以，維修車輛需花費(fèi)用在一千元以內(nèi)的，車主就需要權(quán)衡計(jì)算一下看報(bào)案理賠是否劃算。
一家保險(xiǎn)公司的負(fù)責(zé)人稱，自從實(shí)行保費(fèi)浮動(dòng)與車輛理賠次數(shù)掛鉤后，小事故理賠所占比例大幅減少，例如理賠金額500元以內(nèi)的，實(shí)際浮動(dòng)之前所占比例最高時(shí)達(dá)到30%，而現(xiàn)在所占例不到一成。但是，也有一部分車主擦刮了一點(diǎn)漆，維修費(fèi)用一兩百元，也會(huì)報(bào)案理賠。實(shí)際上，這種理賠不劃算的，因?yàn)榧词估碣r次數(shù)未超過3次，來(lái)年保費(fèi)不會(huì)上下浮動(dòng)；但是如果保持了無(wú)出險(xiǎn)理賠記錄，來(lái)年保費(fèi)會(huì)下浮，“現(xiàn)在一輛私家車每年保費(fèi)一般都在三千以上，下浮10%就可以節(jié)省至少300元。”